Семья растёт, а жилплощадь — нет. Молодым родителям, кроме забот о детях, приходится думать и о том, где бы этих детей разместить. Одно из решений молодой семье подсказывает государство. В 2018 году оно запустило обновлённую программу льготной ипотеки для семей с несколькими детьми.

Ипотека для многодетных семей

Льготная ипотека для многодетных семей существовала и раньше, но была другой. Не было отдельного закона, конкретика решалась на уровне региона РФ и в отдельно взятом банке. Поэтому условия могли сильно отличаться. Требования были жёсткие:

  • количество детей — 3 и более (считаются и рождённые, и усыновлённые дети);
  • все дети несовершеннолетние;
  • официально зарегистрированный брак родителей;
  • семья имеет статус многодетной (оформляется в органах соцзащиты).

Государство решило обновить программу с двумя целями. Во-первых, это поддержка семей (как результат — повышение рождаемости). Во-вторых, развитие жилищного строительства, которое нужно и для экономики, и для социальной сферы. Ключевое условие новой ипотеки — покупка жилья на первичном рынке.

В конце 2017 года приняли отдельное Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711. В нём собрали все условия ипотечных кредитов для семей с детьми, которые отныне едины для всей страны. Требования стали мягче. Работает программа льготной ипотеки с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Её суть в том, что при рождении второго и последующих детей семья имеет право оформить ипотеку со ставкой 6% годовых или переоформить тот заём, который уже есть — снизить ставку по нему до 6%. Сразу оговоримся: нужно соблюсти ряд условий, которые устанавливают и государство, и каждый банк.

Как это работает

Банк заключает с вами кредитный договор или договор рефинансирования, где ставка годовых равна 6%. Хотя обычная ставка по ипотеке — 9,5%. Значит, банк теряет прибыль, ему невыгодны такие условия. Но он соглашается. Разгадка проста: государство решило не обижать банки и выплачивает им субсидии. Субсидия — это та разница, которую банк недополучает от граждан. По сути, для банка процентная ставка и прибыль остались те же. Просто теперь 6% выплачивают граждане, а оставшиеся 3,5% — государство.

Кто может получить льготную ипотеку

Льготная ипотека распространяется на семьи, в которых родился второй, третий и так далее по счёту малыш. Произойти это радостное событие должно с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Нюанс: если малыш родится прямо под конец 2022 года (т. е. в момент, когда вы вроде бы и попадаете в программу, но не бежать же 31 декабря из роддома в банк), срок продлевается до 1 марта 2023 года.

Оформить льготную ипотеку могут и отец, и мать ребёнка. Плюс в договоре можно предусмотреть созаёмщиков — людей, которые помогают семье выплачивать ипотеку. На созаёмщиков не распространяются требования о рождении детей. Поэтому ими может быть кто угодно, например, бабушки и дедушки малышей.

Условия льготной ипотеки

Постановление № 1711 закрепляет условия, которые обязательно должны быть соблюдены, если вы хотите попасть в программу:

  • кредит выдан в рублях;
  • договор ипотеки заключён строго с 1 января 2018, а договор рефинансирования — с 1 августа 2018 года;
  • кредит погашается аннуитетными платежами (это одинаковые платежи раз в месяц);
  • максимальная сумма кредита:
    • 6 млн — кредит на жильё регионах России;
    • 12 млн — кредит на жильё в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях.

Первоначальный взнос — 20% стоимости жилья — придётся выплатить самостоятельно. В случае с переоформлением кредита банк согласится на льготную ставку, только если вам осталось выплатить 80 и меньше процентов от стоимости жилья (то есть свои 20% уже отдали).

Льготная ипотека распространяется только на первичное жильё. В частности, это:

  • готовая квартира или жилой дом, которые вы покупаете у застройщика (по договору купли-продажи);
  • строящаяся квартира или жилой дом, которые вы приобретаете по договору долевого участия в строительстве.

Ещё одно условие льготы — страхование жизни. Если вы отказываетесь от страховки, то некоторые банки вообще не соглашаются на кредит (Сбербанк), а некоторые повышают процентную ставку (ВТБ). Постановление № 1711 разрешает банкам так поступать.

Отдельно про страхование имущества. Каждый заёмщик обязан застраховать жильё, которое он взял в ипотеку. Об этом говорит статья 31 закона «Об ипотеке». Поэтому не думайте, что страхование имущества — условие, навязываемое банком. Однако его стоимость может отличаться в зависимости от расценок страховых компаний, сотрудничающих с банком.

Видео: о льготной ипотеке 2018

Процентная ставка

Процентная ставка по ипотеке одинакова для всех заёмщиков вне зависимости от количества детей (двое, трое или больше) — 6% годовых. Однако низкой ставка будет только несколько лет, примерно до момента «пока малыш не окрепнет», а не весь срок кредита (кредит могут выдать хоть на 30 лет — как решит банк). А вот конкретная продолжительность льготы уже зависит от количества детей. Чем больше детей, тем больше льготное время, в течение которого работает ставка.

Минимальный срок льготы — 3 года, максимальный — 8 лет. Сценарии такие:

  • родился второй ребёнок, вы взяли или переоформили кредит — льгота на 3 года;
  • родился третий ребёнок, вы взяли или переоформили кредит — льгота на 5 лет;
  • родилась двойня, тройня или больше, вы взяли или рефинансировали кредит — льготная ставка сразу на 8 лет;
  • у вас есть второй ребёнок и льгота на 3 года — при рождении третьего добавят 5 лет;
  • у вас есть третий ребёнок и льгота на 5 лет — при рождении четвёртого добавят ещё 3 года.

После трёх/пяти/восьми лет процентная ставка вырастет до стандартной. Стандартная ставка рассчитывается так: ключевая ставка, которую установило Министерство финансов, плюс два. Сейчас это 7,5% + 2 = 9,5% годовых. Ключевая ставка может меняться несколько раз в год (не говоря уже о нескольких годах).

Где получить ипотеку многодетной семье

Государство согласно помогать только тем банкам, в которых оно уверено. Ведь каждому банку будут перечислять деньги (субсидию), чтобы покрыть недостающие проценты кредита. Поэтому в госпрограмму попали только те из банков, кто представил нужные документы и прошёл проверку в Министерстве финансов. Министерство финансов издало приказ, в котором есть список из 47 банков, участвующих в программе. В частности, это:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Московский кредитный банк;
  • Промсвязьбанк;
  • Банк «Открытие»;
  • Совкомбанк;
  • Райффайзенбанк.

Плюсы и минусы программы

Льготная ипотека не такая радужная, какой могла показаться. Основные её недостатки:

  • ограничены категории жилья — только первичный рынок;
  • льгота распространяется не на весь срок кредитования, а лишь на восемь лет максимум;
  • сумма кредита ограничена;
  • довольно крупный первый взнос — 20% от стоимости жилья.

Конечно, для кого-то эти минусы — вовсе и не минусы. Но на взгляд автора, перечисленные условия значимые, и потому заставляют задуматься, а стоит ли соглашаться.

Несомненные плюсы льготной ипотеки:

  • пониженная (по сравнению с другими кредитами) процентная ставка — 6%;
  • возможность использовать материнский капитал для первого взноса или ежемесячных платежей;
  • возможность продлевать срок льготы в связи с ещё большим пополнением семейства;
  • по итогу — собственное жильё.

Видео: первые клиенты льготного кредитования

Как оформить льготную ипотеку многодетной семье

План действий такой:

  1. Подумать, готовы ли в принципе к ипотеке. Нужно понимать, что ипотека — значимые и длительные расходы. А ведь ещё надо заботиться о семье и детях (как минимум о двух, если мы говорим о льготной ипотеке).
  2. Посчитать, потянете ли ипотеку финансово. Если сомневаетесь, то позаботьтесь об увеличении своих доходов.
  3. Прикинуть, соответствуете ли вы требованиям банка.
  4. Накопить сумму первоначального взноса.
  5. Родить второго (третьего) ребёнка.
  6. Изучить предложения банков из приказа Минфина (особенности, условия, требования, необходимые документы). Выберите подходящий для вас банк.
  7. Собрать пакет документов.
  8. Сходить в банк и написать заявление на ипотеку (или отправить онлайн-заявку, если такая возможность у банка есть), оставить документы на рассмотрении.
  9. Если банк готов кредитовать — узнать, с какими застройщиками он сотрудничает, выбрать жильё.
  10. Если жильё приглянулось — заключить с банком ипотечный договор.
  11. Взять ипотечный договор, паспорт (а на всякий случай и все документы) и сходить в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр), где:
    • оформят ваше право собственности на жильё;
    • зарегистрируют ипотечный договор (сделают пометку, что жильё взято в ипотеку).

Требования к заёмщикам

Сам факт рождения детей ещё не гарантирует, что вы получите ипотеку под 6%. Нужно, чтобы вы подходили по требованиям, которые предъявляют к заёмщикам государство и банк.

Согласно Постановлению № 1711, требования такие:

  • гражданство РФ у обоих родителей;
  • дети (второй, третий и т. д.) родились в период проведения программы: 1.01.2018 — 31.12.2022;
  • дети имеют российское гражданство.

Требования банков могут быть разными. В основном они касаются:

  • возраста, с которого можно получить ипотеку, и возраста, которого вы достигните к окончанию выплат;
  • уровня доходов и платёжеспособности;
  • состояния здоровья;
  • стажа работы.

Состояние здоровья важно для банка, потому что от этого зависит страхование жизни. Дело в том, что людям с некоторыми заболеваниями/состояниями, страховку не оформляют. А если нет страховки, то нарушается одно из ключевых условий льготной ипотеки. Список заболеваний такой:

  • онкология;
  • цирроз печени;
  • инсульты;
  • инфаркты;
  • инвалидность любой группы.

Необходимые документы

Постановление № 1711 не содержит списка документов. Следовательно, каждый банк будет просить те бумаги, которые считает нужными. Но в любом случае понадобятся:

  • заявление (пример: анкета-заявление Сбербанка);
  • паспорта всех заёмщиков;
  • свидетельства о рождении детей (всех: и первого, и второго и так далее — надо же доказать, что у вас их несколько);
    Свидетельство о рождении

    Банк попросит у вас свидетельства о рождении всех детей, чтобы удостовериться: младший малыш — второй или третий в вашей семье

  • документы, подтверждающие гражданство детей (если гражданство не указано в свидетельстве);
  • справка о доходах от работодателя (справка 2-НДФЛ) или справка по форме банка. Но если вы получаете зарплату на карту того банка, куда обращаетесь, то подтверждения доходов обычно не требуется;
    Справка 2-НДФЛ

    Справку 2-НДФЛ выдаёт работодатель; она подтверждает уровень вашего дохода

  • документы на недвижимость (договор купли-продажи, договор долевого участия в строительстве, выписка из Единого государственного реестра недвижимости и т. д.);
    Выписка из Единого государственного реестра недвижимости

    Выписку о приобретённом вами жилье выдают в Росреестре

  • документы, подтверждающие наличие первого взноса (выписка об остатке денежных средств на вашем счёту, платёжки, из которых видно, что вы оплатили часть строительства или покупки).
    Выписка об остатке денежных средств на счету в Сбербанке

    Выписка подтверждает, что у вас есть деньги на первоначальный взнос по ипотеке

Причины отказа

Причины для отказа тоже не прописаны в Постановлении № 1711. Банки сами решают, кому выдавать кредит. Естественно, основываются они на тех документах, которые вы принесли.

Наиболее частые причины отказа такие:

  • несоответствие требованиям банка;
  • низкий уровень дохода — денег не хватит на погашение ипотеки;
  • нехорошая кредитная репутация (долги, просрочки по другим кредитам);
  • плохое состояние здоровья (банку нужна гарантия, что вы сможете выплатить кредит).

Особенности ипотеки в некоторых банках

Если процентная ставка везде одинаковая, то требования к заёмщикам устанавливает конкретный банк.

Оговорка по поводу максимальной суммы кредита. В Постановлении № 1711 суммы составляют 6 или 12 млн. Это действительно максимальный предел. Однако на сайтах некоторых банков попадаются другие цифры — 3 и 8 млн. Это сведения из старой редакции закона, которая, по идее, уже не работает, а значит и банки должны выдавать кредиты побольше. Но меня уверяли (например, в Сбербанке), что цифры всё-таки 3 и 8 млн. Я не финансист — возможно, чего-то не понимаю. Поэтому привожу информацию с банковских сайтов.

Сбербанк

Условия ипотеки:

  • минимальный кредит — 300 тыс. руб;
  • максимальный кредит — 3 млн для регионов и 8 млн для Москвы и области, Петербурга и области;
  • без страхования жизни кредит не выдают;
  • срок кредита от 1 года до 30 лет.

Дополнительные требования к клиенту:

  • достиг 21 года;
  • максимальный возраст на момент окончания ипотеки — 75 лет;
  • полугодовой стаж на последнем месте работы (для тех, у кого зарплата приходит на карту Сбербанка);
  • общий стаж работы за последние 5 лет равен 1 году (для тех, у кого нет зарплатной карты Сбербанка);
  • регистрация по месту пребывания (временная прописка).

ВТБ

Условия:

  • минимальный и максимальный размеры кредита зависят от региона:
    • жильё в Москве — 1,5–8 млн;
    • жильё в Московской области или Петербурге — 1–8 млн;
    • жильё в Ленинградской области — 600 тыс. — 8 млн;
    • жильё в остальных регионах России — 600 тыс. — 3 млн;
  • срок кредита от 1 года до 30 лет.

ВТБ не требует от клиентов регистрации по месту пребывания, главное, чтобы была постоянная прописка в РФ. Зато предъявляет требования к месту работы: в РФ, а если за границей, то только в филиалах транснациональных компаний.

Из документов в ВТБ дополнительно попросят копию трудовой, СНИЛС, а у мужчин до 27 лет — ещё и военный билет. ВТБ соглашается кредитовать клиентов, которые не стали страховать жизнь. Но тогда процентная ставка вырастает до 9%.

Видео: отзыв об ипотеке в Сбербанке и ВТБ

Россельхозбанк

Условия:

  • минимальная сумма кредита — 100 тыс. руб.;
  • максимальная сумма — 3 млн для жилья в регионах, 8 млн для московского и петербургского жилья;
  • срок кредита — до 30 лет.

Страхование жизни в Россельхозбанке добровольное. Но тем, кто отказывается от него, банк накидывает на ставку 1% годовых сверху (итого — 7% годовых).

Россельхозбанк выдаёт ипотеку в том числе гражданам, чья основная деятельность — сельское хозяйство. Конечно, тем, кто работает по классической схеме, кредиты тоже выдают.

Дополнительные требования к заёмщику:

  • есть 21 год;
  • возраст на момент последней выплаты кредита — 65 лет (или 75 лет, если есть созаёмщики);
  • для тех, кто получает зарплату на карту банка — стаж 3 месяца на последнем месте работы + полгода за последние пять лет;
  • для тех, кто не получает зарплату на карту банка — стаж полгода на последнем рабочем месте + год за последние пять лет;
  • для тех, кто ведёт личное подсобное хозяйство — данные из органа местного самоуправления о том, что такое хозяйство гражданин ведёт уже минимум год.

В этом банке дополнительно попросят документы о семейном положении (свидетельство о браке), у мужчин призывного возраста — военный билет, у граждан, ведущих личное подсобное хозяйство — подтверждение, что в похозяйственной книге есть запись об этом гражданине (например, справка из местной администрации).

В Россельхозбанке есть возможность досрочного погашения кредита.

Райффайзенбанк

Условия:

  • срок кредита от 1 года до 30 лет;
  • максимальная сумма кредита — 6 млн для регионов, 12 млн — для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
  • обязательное страхование жизни.

Райффайзенбанк предлагает брать в ипотеку с господдержкой и вторичное жильё.

На самом деле, сомнительная возможность. Ведь государство просто не должно дать банку субсидию на кредит, который не проходит по критериям из Постановления № 1711. Будьте осторожны.

Хотя льготную ипотеку для многодетных семей в 2018 году обновили и упростили, она не идеальна. В требованиях и условиях есть весомые плюсы и такие же минусы. Но в любом случае ипотека под 6% — неплохое подспорье со стороны государства, пусть и на ограниченный срок. Ведь в результате появится собственное жильё, а это главное.