Условия ипотеки для многодетных семей в Сбербанке

Сбербанк — безусловный лидер на рынке ипотечного кредитования в России. По объёму выданных средств он опережает своего ближайшего конкурента — ВТБ — почти в два раза. Клиенты выбирают Сбербанк из-за известности, надёжности и лояльных требований. Для многодетных семей он хорош тем, что работает практически со всеми льготными программами.

Ипотечные льготы для многодетных семей

Единой ипотечной программы для многодетных семей в России не существует. Есть несколько возможностей, которыми можно воспользоваться для облегчения платежей:

• Ипотека с господдержкой для семей с детьми (регламентируется Постановлением Правительства от 30.12.2017 N 1711). С финансовой помощью государства ставка снижается до 6% годовых. Раньше она действовала ограниченное время, но с 2019 года распространяется на весь срок кредита. В программе могут принять участие семьи, где второй или следующий ребёнок родится с 1.01.2018 по 31.12.2022. Есть ограничения по сумме кредита и типу недвижимости.
• Жилищные субсидии. Государство выделяет часть средств на покупку недвижимости тем, кто нуждается в улучшении жилищных условий. Программы есть разные, и их правила зависят от региона. Чаще всего дают от 20 до 50% расчётной стоимости необходимого жилья. По всей России работает программа «Молодая семья» (возраст старшего из супругов ограничивается 35 годами). Узнать о конкретных возможностях можно в своей городской или районной администрации.
• Материнский капитал — федеральный и региональный. Правила распоряжения капиталом описаны в ст. 7 и 10 256-ФЗ. Они включают возможность вложений в ипотеку.
• Выплата в 450 тысяч рублей. Возможность получить эти деньги появилась в 2019 году у семей, где третий или следующий ребёнок родится с начала этого года. Их можно потратить только на ипотеку, причём как по новому договору, так и по уже заключённому. Чтобы подтвердить право на выплату, достаточно предъявить свидетельства о рождении детей в банке. На май 2019 закон проходит обсуждение в Госдуме. Вероятность того, что его не примут, почти нулевая. Обсуждаются только детали.

Все эти возможности можно использовать по отдельности или вместе. Есть только одно ограничение — жилищную субсидию получают раз в жизни. Остальное зависит о того, подходит ли семья под условия программы.

Региональные денежные субсидии — самая ощутимая поддержка по ипотеке для многодетных

С платежами по ипотеке можно использовать налоговый вычет. Проще говоря — вернуть уплаченный подоходный налог. Для этого надо обратиться с заявлением в налоговую инспекцию. Государство вернёт 13% от стоимости квартиры, но не более 260 000 рублей.

Условия ипотеки в Сбербанке

Фиксированная ставка в Сбербанке есть только по программе ипотеки с господдержкой для семей с детьми. В остальных программах она рассчитывается от базовой с учётом скидок и надбавок. Минимальной ставка будет при таких условиях:

• заёмщик получает зарплату на карту Сбербанка;
• клиент официально трудоустроен не менее года и подтвердил доход;
• кредит берётся на срок до 7 лет;
• жизнь и здоровье страхуются через Сбербанк;
• оформлена электронная регистрация сделки;
• недвижимость выбирается через сервис «ДомКлик»;
• первоначальный взнос не меньше 20%.

«ДомКлик» — это интернет-сервис Сбербанка для покупки квартир в ипотеку. Там можно выбрать подходящий готовый или строящийся объект. Всё проверено на юридическую чистоту — Сбербанк работает только с аккредитованными застройщиками и агентствами. Через сервис можно связаться с продавцом и договориться о просмотре. Выбор объекта через «ДомКлик» снижает ставку на 0,3%.

«ДомКлик» сопровождает клиента от выбора объекта до заключения сделки

Минимальный срок кредита — 1 год, максимальный — 30 лет. В этом диапазоне можно выбрать любой срок, за который будет возможно выплатить ипотеку. Банк его согласует, если позволяет доход заёмщика и на момент окончания ему будет не больше 75 лет.

Сумма кредита не может превышать максимума по выбранной программе. Конкретно она рассчитывается по платёжеспособности клиента. В расчёт берутся все доходы и обязательные расходы семьи. Сумма может быть и больше, и меньше той, что указана в заявке. А окончательное решение принимает клиент исходя из стоимости квартиры.

К ипотеке можно подключить не больше трёх созаёмщиков-физических лиц. Их доход будет учитываться при расчёте суммы кредита. Супруг становится созаёмщиком обязательно, если он гражданин РФ и в брачном договоре нет пункта о раздельном режиме собственности.

Обязательное условие ипотеки в Сбербанке — страхование заёмщика и объекта недвижимости. Страховку можно оформить в самом банке или в аккредитованной компании. Варианты на стороне бывают выгоднее, но Сбербанк снижает процент при оформлении страховки через него. Титульный заёмщик страхует свою жизнь и здоровье, это обойдётся в 3 000 – 10 000. Цена страховки недвижимости будет зависеть от её стоимости и состояния (от 2 000). Страховать всё нужно ежегодно до окончания ипотеки. Если этого не делать, Сбербанк выпишет штраф.

Есть ещё другие сопутствующие платежи:

• Электронная регистрация сделки — 7 000. За эти деньги для клиента оформляется электронная подпись, и ему самому не придётся регистрировать права на недвижимость. Услуга добровольная, она снижает процентную ставку на 0,1%.
• Услуга «Безопасный платёж» — 2 000. Сбербанк предлагает её как отдельную услугу, но по факту это обязательный платёж за перевод денег.
• Правовая экспертиза объекта недвижимости — 12 000. Она потребуется, если жильё покупают не через аккредитованного продавца.

Видео: интервью главы Сбербанка об ипотеке

Ипотечные программы для многодетных

Сбербанк работает со всеми льготами для многодетных. Принимает жилищные сертификаты и на оставшуюся сумму предлагает ставку от 10 до 10,6%. Материнский капитал берёт без каких-либо ограничений, для первого взноса или погашения платежей — на выбор клиента. Если размер позволяет, можно обойтись без собственных накоплений. Остальное будет зависеть от ипотечной программы.

Таблица: ипотечные программы Сбербанка

Требования к заёмщикам

Вот основные условия для тех, кто намерен взять ипотеку в Сбербанке:

• возраст от 21 года на момент заключения договора до 75 лет на момент окончания платежей;
• российское гражданство и регистрация в РФ;
• отсутствие негативной кредитной истории;
• достаточный доход;
• занятость на последнем месте работы от 6 месяцев, общий стаж за последние 5 лет — не меньше года.

Это минимум. Окончательное решение о выдаче ипотеки будет приниматься по конкретным условиям.

Видео: электронная регистрация сделки по ипотеке в Сбербанке — как это работает

Плюсы и минусы ипотеки в Сбербанке

И плюс, и минус Сбербанка в том, что это большая организация с развитой структурой. Отсюда такие преимущества:

• Надёжность. Вряд ли стоит беспокоиться, что банк исчезнет и будет непонятно, что делать с ипотекой. Отделения есть практически в любом городе.
• Возможность подачи и рассмотрения заявки удалённо.
• Минимальный комплект документов.
• Возможность использовать материнский капитал.
• Чёткая, отработанная процедура.
• Сервис «ДомКлик». С его помощью заявку можно подать одновременно и на кредит, и на покупку недвижимости. Есть чат для общения с менеджером.
• Возможность досрочного погашения кредита. Плата за это не взимается, и лимитов не существует.

Очень удобно: не выходя из дома/офиса в личном кабинете онлайн заполняется заявка на кредит, прикрепляются необходимые сканы документов, всё это отправляется на рассмотрение. Вас курирует онлайн-менеджер, где в чате пишутся рекомендации по предоставляемым документам. Если всё в порядке, то вы получаете онлайн одобрение кредита. Далее все действия подсказывает менеджер. Когда я онлайн подавала документы, мне менеджер пояснил, что закредитованность и дохода не хватает, так я добавила справку по доходам и получила одобрение. При подаче в офисе мне бы не стали объяснять причины отказа.

Главный минус Сбербанка в человеческом факторе. Структура управления громоздкая, поэтому рядовые менеджеры не всегда могут сообщить точную информацию. Они работают по чёткому алгоритму. А если ситуация выходит за его рамки, они звонят начальству, чтобы всё выяснить. Это значительно затягивает процесс и вызывает неуверенность у клиентов. Иногда менеджеры в суете просто забывают сказать о чём-то важном. Отсюда совет — больше обращать внимания на документы, чем на устные заявления.

Это бывает заметно и с новшествами в законодательстве. К примеру, на сайте Сбербанка в условиях льготной ипотеки под 6% фигурирует информация об ограничениях по срокам. А в 2019 году их уже отменили. Возможно, что ещё не все сотрудники проинформированы об изменениях. На стадии консультации это легко решить обращением к руководству. Важно самому знать условия.

Самое главное выяснилось потом, после получения собственности нужно было сделать Страхование недвижимости, хотя я когда отдавал свидетельство и об этом спрашивал, мне ответили: «вы же застраховали жизнь, и этого достаточно». А через 5 месяцев мне позвонили и спросили, почему я не застраховал недвижимость. В кратчайшие сроки я застраховал недвижимость и так же у сотрудника уточнил, не оштрафуют ли меня за просрочку по страховке, ответ был, что всё хорошо, не переживайте. В день очередного списания за кредит мне выставили штраф.

Потенциальные заёмщики Сбербанка проходят тщательную проверку. Отсюда и высокая вероятность отказа. Случается и такое, что предварительно сделку одобрили, а на стадии подготовки к подписанию договора приходит отказ.

Видео: почему клиенты выбирают ипотеку в Сбербанке

Как взять ипотеку многодетной семье в Сбербанке: инструкция шаг за шагом

На момент обращения за ипотекой на руках должны быть все документы, подтверждающие льготы многодетных и платёжеспособность. Кредитную историю банк проверит сам.

Начинается всё с подачи заявки на одобрение кредита. Это можно сделать лично в офисе банка или дистанционно. Когда будет понятно, какая сумма одобрена, выбирают объект недвижимости. Он согласуется с банком. А в итоге подписывают договор.

Как подать заявку

Полностью удалённо всё можно оформить только с помощью сервиса «ДомКлик». Он работает через сайт или мобильное приложение. Процесс онлайн-подачи выгладит так:

1. Создаём личный кабинет на сервисе «ДомКлик» — через регистрацию с нуля или через Сбербанк Онлайн. Там на любом этапе можно будет обсудить детали сделки и задать вопросы менеджеру.

   

   Личный кабинет позволяет обсудить детали кредита и отправить заявку

2. Выбираем параметры кредита — ипотечную программу, сумму, первоначальный взнос и срок. В боковом окне появятся условия платежей.
   
   

   Калькулятор позволяет рассчитать примерные платежи по ипотеке

3. Заполняем данные о заёмщике. Надо будет указать информацию о трудоустройстве, доходе, возрасте и кредитной истории.
   

   В анкете указывают минимальные личные данные

4. Отправляем заявку, нажав на кнопку. К заявке прикрепляются фото или сканы паспорта и подтверждающих документов.
5. Получаем ответ. Он приходит в течение суток по СМС и внутри сервиса. В прикреплённом документе будут условия одобрения ипотеки.
   
   

   Уведомление об условиях одобрения кредита будет в прикреплённом файле

Если заявка подаётся в офисе банка, туда нужно подойти со всеми документами. Обратиться можно в любое отделение: по месту прописки, расположения покупаемой квартиры или регистрации работодателя. Как будет удобно. Анкета заполняется на бумажном бланке. А по результату выдаётся кредитное решение в письменном виде. Заявки рассматриваются в течение 2 – 8 рабочих дней с момента подачи.

В письменном уведомлении описываются условия, на которых можно взять ипотеку

Если в ипотеке будет задействован жилищный сертификат, всё происходит по такой схеме:

• Семья обращается в банк с сертификатом.
• В течение 5 дней Сбербанк решает, принимать ли клиента на обслуживание. Заявителю отправляют уведомление о результате.
• Заключается договор и открывается специальный счёт для перечисления субсидии (услуга стоит 1200 руб.).
• Документы направляются на рассмотрение в органы местного самоуправления. Там принимают решение в течение месяца.
• После одобрения подают заявку на ипотеку.

С получателями жилищных субсидий от государства заключается отдельный договор

Какие документы нужны

Минимальный набор документов — это паспорта заёмщика, созаёмщиков и подтверждение дохода и занятости. Если в паспорте нет отметки о прописке, надо будет показать справку о временной регистрации.

Занятость подтверждает ксерокопия трудовой книжки. Размер зарплаты — справка 2-НДФЛ или по форме банка. Справка не понадобится, если зарплата приходит на карту Сбербанка. Другие доходы (от предпринимательства, сдачи квартиры в аренду, детские пособия) тоже надо подтвердить документами. Это необязательно, но будет плюсом при расчёте платёжеспособности. Наличие денег на первый взнос подтверждает выписка по счёту.

Справку 2-НДФЛ вписывают на работе

Ипотеку можно получить и без официального подтверждения дохода и занятости. Сбербанк может её согласовать на квартиру в новостройке с первоначальным взносом не меньше 50% и повышенной процентной ставкой. Тогда нужен один из документов на выбор:

• водительское удостоверение;
• военный билет;
• загранпаспорт;
• СНИЛС.

Остальные документы касаются подтверждения льгот для многодетных. Прежде всего это свидетельства о рождении детей. Если второй или третий ребёнок родился недавно, они будут подтверждением права на льготную ипотеку и выплату в 450 тысяч. Если будет задействован материнский капитал, нужен оригинал сертификата и справка из ПФР об остатке на счёте (действительна 30 дней). Участники жилищных программ подают свидетельство о праве на выплату.

В банк обращаются с оригиналом сертификата на материнскй капитал

Что делать после одобрения заявки

Сначала одобрение даётся только предварительное. У заявителя есть 3 месяца на то, чтобы выбрать недвижимость и заключить договор. И лучше успеть, так как иначе придётся подавать заявку заново, а Сбербанк может повысить ставку. На этом этапе от ипотеки можно отказаться без последствий, достаточно сообщить об этом менеджеру или перевести заявку в статус отказа онлайн.

Но и банк оставляет за собой право отказать в оформлении сделки. После одобрения кредита заёмщик проходит повторную проверку. Её делают не все банки, но Сбербанк — обязательно. Поэтому лучше в период от одобрения до подписания договора не предпринимать никаких радикальных действий.

Бывает так: человек говорит, что деньги на первоначальный взнос есть, ему дают одобрение, а он идёт и берёт кредит для взноса в другом банке. Проверка это выявляет — условия ипотеки пересматривают. Ведь увеличилась кредитная нагрузка.

Если квартира будет из предложений «ДомКлик», всё происходит просто — достаточно подать заявку удалённо. Со сторонними объектами сложнее. Во-первых, не будет скидки. Во-вторых, потребуется оценка (услуги стоят от 3 тысяч) и, возможно, правовая проверка. На недвижимость оформляется договор купли-продажи.

Дата и время подписания ипотечного договора согласуются с менеджером. Лучше выделить для этого хотя бы полдня, чтобы без суеты всё прочитать и проверить.

Договор подписывают заёмщик и сотрудник банка

Одновременно с подписанием выписываются страховые полисы (можно это сделать и раньше), оформляется отдельный счёт в Сбербанке для обслуживания ипотеки. Деньги будут списываться автоматически раз в месяц.

Права на недвижимость регистрируются в Росреестре. Если была выбрана электронная регистрация, всё происходит автоматически. Иначе нужно будет прийти лично в Росреестр или МФЦ и заплатить пошлину 2 000. После регистрации выдаётся выписка из ЕГРН, где будет отметка о том, что установлено обременение ипотекой.

Если задействуется материнский капитал, нужно будет подойти в отделение Пенсионного фонда с договорами об ипотеке и покупке квартиры и написать там заявление. Только после этого деньги поступят на счёт, а Сбербанк сможет их списать.

Почему могут отказать

Поводом для негативного решения чаще всего служат:

• Низкая платёжеспособность — соотношение дохода семьи и суммы кредита не позволят его выплачивать.
• Плохая кредитная история. Информация от заявителя Сбербанку нужна, но не служит главным аргументом. Он проверяет всё самостоятельно в Бюро кредитных историй.
• Задолженность по штрафам, алиментам, судебным решениям. Это проверяется в Службе судебных приставов.
• Подделка документов, сообщение ложной информации.
• Неподходящий объект недвижимости.

Но не исключены моменты субъективного отношения, когда заёмщик вызывает сомнения в том, что сможет выплатить кредит. Банк не обязан одобрить ипотеку, даже если заявитель соответствует всем требованиям. И не должен сообщать причину отказа.

Наличие трёх и более детей в семье для банка оборачивается дополнительным риском. Но ключевой момент в одобрении ипотеки всё равно в подтверждении финансовой возможности погасить её. Чтобы повысить свои шансы, надо внимательно просчитать все параметры кредита. А менеджеры Сбербанка в этом помогут.