Государством разработана программа, которая предусматривает выдачу ипотечных кредитов малообеспеченным категориям граждан РФ, которые не смогут самостоятельно погасить ипотечные кредиты. Желание улучшения условий проживания возникает у многих, но вот справиться самостоятельно с данной задачей не всем по плечу. Высокие цены на жильё и высокие банковские проценты, которые далеко не всегда экономически обоснованы, относят перспективу приобретения нового жилья к разряду несбыточных мечтаний. Но выход всё же есть, хотя придётся хорошенько постараться для получения ипотечного кредита, предусматривающего государственную поддержку.

Что такое социальная ипотека

На претворение в жизнь программы господдержки социальной ипотеки в период с 2018 по 2022 год (включительно) предусмотрено выделение из государственного бюджета 731 млрд рублей. Средства будут предоставляться в виде субсидий из федеральных бюджетных средств определённому числу российских кредитных организаций, предоставляющих услуги ипотечного кредитования населению. Эти субсидии должны покрывать недополученную прибыль финансовых организаций, выдавших ипотечные кредиты определённым категориям своих заёмщиков.

Россия не является пионером в направлении льготного ипотечного кредитования. Данная практика существует уже лет 20 в различных странах Европейского Союза, а также Израиле и во многих других экономически развитых державах. Льготное ипотечное кредитование за рубежом стало широко распространено на рубеже 2000-х годов, с каждым годом приобретая всё большую популярность.

Суть господдержки ипотечного кредитования заключается в том, что государство прибегло к частичному финансированию ипотечных кредитов для заёмщиков, которые самостоятельно с большой долей вероятности не смогут погасить задолженность перед кредитной организацией. Это значит, что они не будут вынуждены выплатить всю сумму ипотечных кредитов.

Также существуют разные категории российских граждан, которые нуждаются в улучшении условий проживания или приобретении жилья. От принадлежности к определённой категории зависит размер преференции по ипотечному кредиту, которая порой может составить значительную сумму. Предусмотрено, что подобным образом приобрести жильё можно только лишь на первичном рынке недвижимости. Кстати, немалую выгоду в результате принятия этой программы получили и российские застройщики, которые могут не только увеличить объёмы капитального строительства жилья, но и получить гарантии того, что не будет недостатка в его покупателях.

До 2018 года государство стимулировало приобретение жилья строго ограниченной категории россиян: многодетным молодым семьям, подтвердившим свои права на улучшение условий проживания. С 2018 года право на господдержку получил гораздо более широкий круг лиц.

Видео: что такое льготная ипотека с господдержкой

Цели и задачи

Государство, внедрив систему субсидирования ипотечных кредитов, наметило достижение нескольких благих целей, любая из которых в теории должна способствовать повышению уровня благосостояния соотечественников:

  • субсидирование должно помочь застройщикам в приобретении крупных заказов по строительству капитального жилья. Это означает создание десятков тысяч рабочих мест, что автоматически снизит уровень безработицы в разных регионах страны;
  • ипотечное субсидирование предоставит наименее защищённым слоям российского населения возможность приобретения хорошего, удобного и комфортного жилья, отвечающего самым современным стандартам. Это означает и воспитание подрастающего поколения в этих семьях в нормальных условиях. Автоматически будет повышаться и уровень благосостояния социально незащищённых категорий россиян;
  • государственное субсидирование призвано стимулировать увеличение финансовых потоков. Ипотека становится доступна для различных категорий российского населения. К ним относятся и россияне, у которых низкий уровень официальной зарплаты. Стимулируется и развитие банковской сферы.

Формы субсидирования

Существует несколько разновидностей государственной программы поддержки, которые предлагают разные условия заёмщикам. В частности, предусмотрено:

  • существенное понижение процентной ставки по ипотечным кредитам. В программах льготного ипотечного кредитования принимают участие далеко не все российские банки, поэтому аппликанту следует заранее поинтересоваться тем, какие именно из отечественных кредитных учреждений готовы сотрудничать в этой сфере;
  • государством может быть сделан первоначальный взнос (сумма и проценты от общей суммы ипотечного кредита заметно отличаются для каждого из банков-участников);
  • заявителю может быть предложено приобретение жилья, которое находится в распоряжении государственного соцфонда. Это жильё имеет цену, которая ниже среднерыночной.

В программе господдержки ипотеки участвуют:

  • Сбербанк России;
  • ВТБ 24;
  • Банк Москвы;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк.

Какие программы существуют

В России действует строго ограниченное количество программ господдержки ипотечного кредитования. Каждая из них требует особого внимания. Наиболее приемлемый кредитный продукт может быть подобран, если аппликант правильно оценит свою жизненную ситуацию и даст адекватную оценку соответствия его критериям.

Новые дома

Приобрести жильё по программе господдержки ипотеки можно только у аккредитованного застройщика

Молодые семьи

Молодым семьям может быть предоставлена скидка на ипотечные кредиты. Государство в данном случае выдаёт соответствующий сертификат, который смогут получить только семьи, в которых возраст супругов не превышает 35 лет и они пребывают в законно зарегистрированном брачном союзе. Максимальная компенсация от государства может составить до 40% от суммы ипотечного кредита. Она зависит от количества несовершеннолетних детей у аппликанта. Также учитываются и совершеннолетние дети, которые обучаются на дневном отделении колледжа, техникума или университета и при этом не подрабатывают.

При этом молодой семье необходимо состоять на учёте в муниципальных органах соцобеспечения в качестве нуждающейся в улучшении условий проживания.

Ипотека для военных

Военные могут участвовать в программе господдержки ипотечного кредитования в том случае, если они подписали контракт с Вооружёнными Силами после 01.01.2005. При этом семья военнослужащего может участвовать в программе, если она официально признана нуждающейся в улучшении условий проживания.

Одним из условий является требование о том, что ипотечный кредит должен быть полностью погашен до того момента, когда военнослужащий-заявитель достигнет возраста в 45 лет.

Сотрудники полиции также могут воспользоваться данной программой, но для них установлен минимальный срок службы в органах МВД в 10 лет на момент обращения за льготной ипотекой.

Военнослужащим и полицейским может быть компенсировано до 35% стоимости приобретаемого жилья, которое приобретается методом ипотечного кредитования.

Полицейские

Для полицейских установлен минимальный срок службы в органах МВД в 10 лет на момент обращения за льготной ипотекой

Социальная ипотека для малообеспеченных

К категории лиц, получающих государственную помощь в погашении ипотечных кредитов, относятся и малообеспеченные категории российских граждан, которые смогут:

  • доказать свою принадлежность к категории малообеспеченных граждан и получить соответствующий статус;
  • доказать своё соответствие иным критериям участия в данной разновидности программы господдержки (каждый из банков-участников выдвигает свои требования к потенциальным заёмщикам).

Условия предусматривают, что малообеспеченный заёмщик должен иметь счёт в банке-кредиторе, на котором в качестве неснижаемого остатка должно находиться не менее 10% от суммы ипотечного кредита (для других категорий аппликантов сумма гораздо больше), получать заработную плату именно в данном банке и привлекать созаёмщиков. Перечисленный список не является исчерпывающим.

Примеры расчета размера субсидии:

Одиноко проживающий гражданин:

36 кв.м х стоимость 1 кв. метра по субсидии х 60% = конечный размер субсидии.

Семья из двух граждан:

50 кв.м х стоимость 1 кв. метра по субсидии х 67% = конечный размер субсидии.

Семья из трех граждан:

70 кв.м х стоимость 1 кв. метра по субсидии х 65% = конечный размер субсидии.

Семья из четырех граждан:

85 кв.м х стоимость 1 кв. метра по субсидии х 64% = конечный размер субсидии.

Семья из пяти или более (N)граждан:

N х 18 кв.м х стоимость 1 кв. метра по субсидии х 70% = конечный размер субсидии.

Официальный сайт Мэра Москвы

https://www.mos.ru/dgi/function/informaciya-dlya-grazhdan-sostoyashikh-na-zhilishnom-uchyote/subsidii-dlia-priobreteniia-ili-stroitelstva-zhilogo-pomeshcheniia/

Ипотека для молодых учителей и научных работников

Стимулирование государством молодёжи к педагогической или научной деятельности проявляется и в предоставлении льготных условий приобретения жилья.

Льготную ссуду на приобретение собственной жилплощади можно получить, если претендент на её получение ещё не достиг 35-летнего возраста. Если же он имеет степень доктора наук, то возрастная планка поднимается на пять лет — до 40. Соискатель жилья должен быть зарегистрирован в качестве очередника на получение жилья в муниципальных органах власти.

Участнику программы выдаётся сертификат, который покрывает максимум 40% ипотечного кредита.

Молодым педагогам доступно государственное софинансирование при покупке жилья в ипотеку. Государство может погасить до 20% кредита, а процентная ставка по кредиту составляет максимум 8,5% в год. Но в данном случае непременным условием является внесение аппликантом минимум 15% стоимости жилья.

Передача ключей от квартиры

Стимулирование государством молодёжи к педагогической или научной деятельности проявляется и в предоставлении льготных условий приобретения жилья

Материнский капитал

Материнский капитал, составляют средства, полученные матерями от государства при рождении второго и каждого последующего ребёнка. Использование материнского капитала предусмотрено всеми банками, участвующими в программе господдержки.

Статистика говорит о том, что в прошлом 2018 году почти половина матерей, получивших от государства материнский капитал, тем или иным образом использовали его на улучшение жилищных условий.

Материнский капитал может стать первоначальным взносом или впоследствии использоваться для погашения ипотечного кредита.

Видео: материнский капитал и ипотека, а также ипотека для военных

Субсидирование многодетных семей

Стимулирование государством улучшения демографической ситуации предусматривает не только выплаты многодетным матерям, но и социальную поддержку многодетных семей.

Подавляющее большинство ипотечников имеют детей, поэтому тем, у кого их больше двух, государство окажет поддержку в погашении ипотечных кредитов. Но это возможно для семей с двумя детьми только в том случае, когда один ребёнок был рождён в период с 2018 по 2020 гг., а для семей с тремя — если третий ребёнок родился в период с 2018 по 2023 гг.

В российском законодательстве нет чёткого определения многодетной семьи. По умолчанию считается, что таковыми являются семьи с тремя и более детьми, хотя в различных регионах страны ситуация может отличаться. Программа господдержки ипотеки предусматривает, что помощь будет оказана даже семьям с двумя детьми.

В данном случае процентная ставка по кредиту не будет превышать 6%.

Многодетная семья

Подавляющее большинство ипотечников имеют детей, поэтому тем, у кого их больше двух, государство окажет поддержку в погашении ипотечных кредитов

Преимущества и недостатки

Участие в программе господдержки ипотечных кредитов подразумевает, что аппликант должен соответствовать множеству требований. Поэтому принять участие в ней не так-то просто. Существуют жёсткие ограничения. И это явный минус. Ещё одним существенным минусом, как правило, является высокий первоначальный взнос.

Также минусом можно считать и то, что приобретать жильё можно только на первичном рынке и, как правило, у определённых застройщиков. В этом случае квартира не всегда может подойти будущему жильцу, да и условия могут быть не совсем приемлемыми.

Пока что в программе господдержки принимает участие мало российских банков, что не создаёт достаточного уровня конкуренции и, соответственно, конкурентоспособных предложений.

Несомненным плюсом социальной ипотеки станет возможность сэкономить значительные средства за счёт господдержки. Существенным преимуществом программы стала возможность участия в ней многих категорий населения РФ. Некоторые семьи, откровенно говоря, не решились бы на приобретение жилья в ипотеку, если бы не поддержка государства. Следует упомянуть и о прозрачности сделок с недвижимостью, в которых практически отсутствуют посредники. Я когда-то работал в риэлтерской компании и поэтому знаю, что часто первоначальная стоимость жилья может увеличиваться минимум вполовину, если в сделке участвуют посредники. Госпрогамма поддержки ипотеки не предусматривает задействования компаний-посредников. Поэтому стоимость жилья, приобретаемого методом льготной ипотеки, значительно ниже, чем при участии риэлтерских структур. Кроме того, поскольку жильё по программе может приобретаться только на первичном рынке, то само по себе оно качественное и новое. Минимальный амортизационный износ означает долговечность инженерных коммуникаций и даже несущих конструкций приобретённого жилья.

Видео: важные аспекты ипотеки

Сроки

Льготные ипотечные кредиты выдаются на срок в 25–30 лет. Некоторые банки допускают возможность досрочного погашения ипотеки, но при этом процентная ставка у них выше, чем в Сбербанке России.

Большинство банков соглашаются на выдачу кредитов заёмщикам, которым на момент погашения займа исполнится максимум 60 лет. Конечно, это не догма, но взять кредит, например, в 45 лет можно максимум на 15–20 лет. Чем короче срок кредита, тем больше регулярные платежи. Рассчитать затраты на погашение кредита можно, воспользовавшись кредитными калькуляторами на сайте банковских учреждений. В качестве примера можно привести кредитный калькулятор Сбербанка.

Условия получения ипотеки

Размер приобретаемой площади, на которую распространяется господдержка, происходит из расчёта 32 кв. м на одного заявителя. Для семьи из двух человек норма площади не может превышать 48 кв. м. Для многодетных семей будет сделана прибавка в 18 кв.м к указанным 48.

Каждая из программ предъявляет свои требования к частникам. Мы же приведём усреднённые, которые актуальны для большинства:

  • пребывать в возрасте от 21 года;
  • иметь высокую официальную зарплату (совокупный доход семьи должен превышать размер аннуитетного платежа минимум в два раза);
  • относиться к категории граждан, которые априори могут принимать участие в программе господдержки ипотеки;
  • располагать достаточными средствами для первоначального взноса по ипотечному кредиту;
  • некоторые банки требуют справки от заявителей об удовлетворительном состоянии здоровья.

Как получить социальную ипотеку: алгоритм действий

Получение большого ипотечного кредита представляет собой довольно трудоёмкий и длительный процесс.

Он состоит из нескольких этапов. Перечислим основные:

  • определение соответствия критериям участия в программе господдержки. Для этого можно ознакомиться с условиями онлайн или лично посетить банковское учреждение;
  • выбор наиболее приемлемого банковского продукта;
  • сбор первичного пакета документов;
  • определение перечня аккредитованных застройщиков, у которых возможно приобретение жилья;
  • подбор подходящего жилья с учётом допустимой квадратуры и его конечной стоимости;
  • передача документации на получение ипотеки на рассмотрение банком;
  • оформление приобретённой недвижимости.

Какие документы потребуется подготовить и собрать

Потенциальному заёмщику нужно подготовить следующий пакет документов:

  • анкету-заявление установленного банком образца;
  • паспорта всех членов семьи (для несовершеннолетних — свидетельства о рождении) с отметками о регистрации в данном регионе;
  • оригинал и нотариально заверенную копию трудовой книжки основного заёмщика. Также потребуются заверенные копии трудовых книжек созаёмщиков;
  • документальное подтверждение уровня доходов. Потребуется также указать дополнительный доход членов семьи;
  • оценку стоимости приобретаемой недвижимости.

Сотрудники банковского учреждения могут попросить предоставить дополнительную документацию. Таковой может стать:

  • выписка с банковского счёта о том, что на нём достаточно средств для первоначального взноса;
  • подтверждение того, что жизнь и здоровье заёмщика застрахованы.

Срок рассмотрения заявки зависит от выбранного банка. Как правило, он варьируется от недели до месяца.

Трудовая книжка

При получении ипотеки потребуется предоставить оригинал трудовой книжки и её нотариально заверенную копию

Обращаться необходимо в банк, где предполагается открыть ипотеку. Документы и заявление предоставляются лично заявителем. Дистанционное обращение в данном случае не предусматривается.

В ипотечном кредите могут отказать. Кстати, по статистике, это происходит в 30% случаев. В качестве причины отказа чаще всего применяется формулировка «несоответствие требованиям, предъявляемым банком к заёмщику». Это может быть целый спектр причин — от недостаточности размера совокупного дохода семьи и до несоответствия возрастной категории. Перечислять все возможные причины нет смысла. Если есть возможность устранить причину отказа, то следует это сделать и впоследствии вновь обратиться за ипотечным кредитом. Возможно, следует выбрать другой банк.

Причиной отказа в ипотечном кредите может стать и негативная кредитная история потенциального заёмщика.

Требования к приобретаемому жилью

Существуют определённые требования к приобретаемому жилью. Требования банков могут несколько отличаться. Перечислим основные:

  • недвижимость должна приобретаться только на первичном рынке;
  • её площадь должна соответствовать установленным программой льготного кредитования требованиям;
  • объект должен находиться по месту прописки аппликанта и в населённом пункте, где расположен офис банковского учреждения, в котором открывается ипотека;
  • жильё должно быть отдельным. Санузел может быть только раздельным;
  • жильё по социальной ипотеке можно приобрести только у аккредитованного застройщика.

Допустимые отклонения могут быть, но только по согласованию с банком-кредитором. В частности, это касается незначительного (до 7 кв. м) превышения площади приобретаемого жилья.

После оформления ипотечного кредита и перечисления средств на счёт застройщика необходимо приступить к оформлению жилья. Для этого следует провести регистрацию недвижимости в Росреестре. До полного погашения ипотеки приобретённое жильё является собственностью банка-кредитора. Продать данное жильё, подарить его и т. д. вчерашний заёмщик может только после перехода права собственности к нему после погашения кредита.

Социальное ипотечное кредитование предоставляет возможность приобретения собственного жилья широким слоям российского населения. Но стать участником программы нелегко, для этого потребуется провести большую подготовительную работу и выбрать наиболее подходящую кредитную организацию.