Кредитополучатели порой попадают в сложные финансовые ситуации, в связи с чем начинаются просрочки платежей, суды с банками и коллекторами и прочие неприятные вещи. Потаённой стороной банковских долгов является испорченная кредитная история. Банки скрупулёзно ведут учёт должников и своевременно сообщают в кредитные бюро информацию о задолженности. Но на каждое действие есть своё противодействие, и практика подсказала выход, как исправить кредитную историю.

Зачем исправлять кредитную историю

Сразу оговоримся, что официальных терминов вроде «хорошая — плохая кредитная история» или «исправить кредитную историю» не существует. Кредитная история — это совокупность информации о финансовых обязательствах должника и о ходе их исполнения, которая является объективной. Вышеуказанные понятия используются на бытовом уровне для простоты понимания. Мы будем также оперировать сложившимися терминами.

Информационная часть кредитной истории

В кредитной истории представлена информация о финансовых обязательствах заемщика

Кредитная история напрямую влияет на решения финансовых учреждений о предоставлении займов или кредитов. К таким финансовым учреждениям относятся:

  • банки;
  • МФО;
  • кредитные кооперативы.

Другие организации или частные лица, предоставляющие на регулярной основе или разово займы, могут использовать данные из бюро кредитных историй только по согласованию с заёмщиком, но указанные учреждения в обязательном порядке будут запрашивать кредитную информацию. Решение о выдаче кредита в большой степени зависит от содержания кредитной истории, хотя учитывается и множество иных обстоятельств.

Испорченной кредитная история будет выглядеть в следующих случаях:

  • имеется множество незначительных просрочек или просрочек свыше 3 месяцев, множество обращений за кредитами или займами в финансовые учреждения с отказами в предоставлении — вероятность получения кредита низкая;
  • имеются просрочки свыше 6 месяцев, задолженность взыскивалась через суд, в отношении должника введена процедура банкротства — кредит получить невозможно, затруднено получение микрозайма или займа в кредитном кооперативе.

Состояние кредитной истории может сказаться на возможности трудоустроиться. Некоторые работодатели практикуют изучение кредитной истории соискателей при приёме на работу, хотя это абсолютно незаконно. Работодатель принуждает откликнувшегося на вакансию предоставить кредитную историю. Плохие сведения будут основанием для отказа в заключении трудового договора, но официально этого никто не скажет.

Как улучшить кредитную историю

Исправление кредитной истории — процесс длительный, но не особо трудоёмкий. Информация в бюро кредитных историй хранится в течение 10 лет после внесения последней записи о платежах, обращении с заявкой на кредит или заём и т. д. После этого история обнуляется, вся информация уничтожается. Чистая кредитная история не является положительной, банки не воспринимают таких заёмщиков в качестве надёжных, но это уже другая тема.

В общих чертах очищение кредитной истории происходит путём замещения негативной информации позитивной. Банки не изучают историю с самого начала, на контроль берётся последний период в 6 — 12 месяцев, реже боле длительный. Если при наличии «грешков» в прошлом последняя информация положительно характеризует заёмщика, кредит может быть одобрен.

Оговоримся, что применение в отношении гражданина процедуры банкротства, наличие судебных решений о взыскании задолженности по кредиту и об обращении взыскания на залог являются событиями в кредитной жизни заёмщика, которые сложно исправить. На это потребуется несколько лет.

Исправление истории с помощью оформления кредитной карты

Оформление кредитной карты — наиболее простой способ очистить историю. Применим в случаях, когда недостатки некритичны — несколько просрочек до 6 месяцев, множество мелких просрочек и т. п. В таких случаях достаточно оформить кредитную карту и в течение 6 месяцев активно ей пользоваться, не допуская просрочек и постепенно повышая лимит. Многие банки практикуют выдачу кредитных карт почти каждому обратившемуся без подтверждения доходов и даже при отсутствии официального дохода. Такими «всеядными» банками являются, например:

  1. Тинькофф. Лимит карты до 300 тыс. рублей, беспроцентный период 55 дней, оформляется только по паспорту, в том числе при отсутствии работы или официального заработка. Выдаётся гражданам старше 18 лет и пенсионерам. Годовое обслуживание — 590 рублей, но довольно грустный кэшбек — только в отношении партнёров. Безработным первоначально оформляют карту на 15 тыс. рублей, но при активном использовании лимит быстро увеличивается. Карту вручает курьер в удобном для клиента месте.
  2. Промсвязьбанк. Лимит до 100 тыс. рублей, при предоставлении справки 2-НДФЛ — до 300 тыс. рублей. Высокая стоимость годового обслуживания — 990 рублей, но отличный кэшбек — до 10% от любых покупок определённой категории. Карту можно получить по паспорту с 21 года. Доставляется в регион по месту проживания.
  3. Русский стандарт. Лимит до 300 тыс. рублей по паспорту, грустный кэшбек только по категориям, но низкая плата за обслуживание — от 99 рублей в зависимости от вида карты. Явным преимуществом является возможность снятия наличных денег в любом банкомате без комиссии в льготный период без ограничений, по завершении льготного периода — в пределах 10 тыс. рублей в месяц.
Карта в банкомате

Активное использование кредитной карты поможет улучшить кредитную историю

Помимо указанных, карты с подпорченной кредитной историей выдают Восточный, Ренессанс и многие другие банки. При использовании кредитной карты в кредитной истории будут отражаться операции так же, как и при классическом кредите. Рекомендуется оформить 2–3 карты в различных банках, но в разные месяцы.

Кредитную историю можно изменить! Для начала вам нужно в банке, где были просрочки и т. д., взять справку о том, что вы всё погасили, и банк к Вам претензий не имеет, то что вы добровольно выплатили долг (если так и было). И со справкой вы можете обратиться в банк за кредитом, для начала за мелким, не более 10 – 15 000 руб., выплатить, конечно, его без проблем и т. д., и тем самым вы сами себе сделаете положительную кредитную историю.

Anton3006

https://bankir.ru/dom/forum/%D0%BA%D0%BB%D0%B8%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9-%D0%B7%D0%B0%D0%BB/%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B/72002-%D0%BA%D0%B0%D0%BA-%D0%B8%D1%81%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%B8%D1%82%D1%8C-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%83%D1%8E-%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B8%D1%8E

Исправление кредитной истории с помощью оформления потребительского (товарного) кредита

Принцип действий такой же, как и при оформлении кредитной карты. Способ применим при некритичных нарушениях по кредитным обязательствам. Требуется приобрести любой товар с оформлением кредита. В любом салоне сотовой связи, сетевых магазинах электроники и бытовой техники имеются кредитные продукты от различных банков. Товарный кредит выдаётся практически всем желающим при предъявлении паспорта. Купленная по кредиту вещь находится в залоге в силу закона. В кредитной истории товарные кредиты отражаются так же, как и классические кредиты. Срок кредита следует устанавливать не менее 6 месяцев. Для повышения эффективности следует приобрести 2–3 товара в разные месяцы.

Исправление кредитной истории с помощью рефинансирования

Наиболее выгодный способ откорректировать кредитную историю. Рефинансированием называется процедура замены одного или нескольких денежных обязательств на другое. При рефинансировании оформляется один кредит, который целиком идёт на погашение другого кредита или нескольких кредитов в других банках, при этом обычно предлагается годовая ставка ниже, чем по предыдущим кредитам, и (или) больший срок для погашения, что уменьшает ежемесячный платёж. Рефинансирование предлагают и некоторые МФО применительно к микрозаймам. Например, Мигкредит предлагает крупные займы на вполне приемлемых для микрофинансовой организации условиях, которые можно направить на рефинансирование.

Но рефинансирование кредитов возможно далеко не всегда. При расчёте финансовой нагрузки банк учитывает как все имеющиеся у должника кредиты, так и предполагаемый кредит, который будет предоставлен для рефинансирования. Не совсем логично, потому что новый кредит прекратит все другие обязательства, но банки исходят из такого принципа. С другой стороны, некоторые банки предлагают рефинансирование без подтверждения доходов. Выгодные условия предлагают, например, Уралсиб, Росбанк и другие. При рефинансировании единовременно погашаются все задолженности, а новый кредит гасится согласно графику.

Как исправить кредитную историю, если не дают кредиты

Кредитная история может быть испорчена до такой степени, что заёмщику не одобряют даже товарный кредит. Такие ситуации не всегда являются безнадёжными. Существует несколько способов, которые следует попробовать.

Пустой карман

Исправление кредитной истории возможно и в случаях, когда банки не предоставляют кредит

Оформление займа в МФО

Микрозайм может получить даже банкрот. МФО работают в двух режимах — через офисы и в онлайне, причём многие МФО, которые традиционно работали только через точки продаж, открыли параллельно свою интернет-версию. В онлайн-режиме оформить заём и получить деньги на карточку можно в течение нескольких минут не выходя из дома. Некоторые МФО практикуют предоставление первого займа без начисления процентов. Существуют программы накопления баллов за взятые займы с постепенным понижением процентной ставки, проводятся акции по предоставлению скидок. Интересные варианты предлагают:

  1. Мани мен. МФО работает только в онлайн-режиме, на оформление займа уходит около 15 минут, первый заём беспроцентный, в дальнейшем устанавливается 1% в день с постепенным снижением до 0,8% в зависимости от количества полученных займов.
  2. Миг Кредит. Работает как в онлайне, так и через офисы продаж. Оформление займа осуществляется в течение 10 минут.
  3. Быстроденьги. Также оказывает услуги через интернет и через многочисленные офисы продаж. Предоставляет крупные займы до 1 млн рублей со ставкой от 0,08% в день. Для очистки истории интересен продукт «Заём наличными». Деньги предоставляются на срок до 180 дней в размере до 100 000 р. под 0,87% в день.

В целом условия заимствования во всех МФО схожи. Для очистки истории требуется взять несколько займов в разные месяцы в небольших размерах и своевременно погасить их. Срок заимствования должен быть не менее 6 месяцев. Недостатком очистки истории через микрозаймы

Исправление кредитной истории с помощью специальных программ от банков

Некоторые банки практикуют проведение так называемых программ по исправлению кредитной истории. Суть программы в том, что банк предоставляет проблемному заёмщику небольшой кредит от 5000 рублей на срок до полутора лет под повышенную ставку. Если кредитополучатель своевременно исполняет свои обязательства, по окончании срока кредита этот же банк готов одобрить кредит на большую сумму с обычной процентной ставкой.

Совкомбанк предлагает специально разработанную программу по улучшению кредитной истории. Первым этапом являются программы Кредитный доктор № 1 и 2. Банк предлагает кредит на сумму 4999 р. и 9999 р. на 3 или 6 месяцев и на 6 или 9 месяцев соответственно под 33% годовых. По мере погашения кредита, если обязательства исполнялись надлежащим образом, банк повышает лимит и снижает процентную ставку. Исправление происходит в несколько этапов, переходя от минимальных к более крупным. Чем выше сумма кредита, взятого в рамках исправления кредитной истории, и чем больший срок погашения, тем выше будет впоследствии установлен лимит. Преимуществом такой программы является дешевизна по сравнению с микрозаймами, но прохождение всех этапов занимает длительное время.

Программа «Кредитный доктор» в Совкомбанк — Кд действует если следовать правилам банка!

ДОСТОИНСТВА: Рекомендую! Помогает повысить шанс на крупный кредит.

НЕДОСТАТКИ: Время, проценты, терпения нужно набраться. Решил написать первый отзыв. В общем, в прошлом году воспользовался услугой кредитный доктор, прочитал много отзывов и не очень хороших! Там писали люди которые не узнав условий, воспользовались кд и начали писать отрицательные отзывы, люди которые либо не платили, либо просрочки, а потом жалуются что отказали в последующих этапах! Скажу сразу условия банка нужно выполнять в буквальном смысле, шаг влево, вправо — все, провал! Да, процент большой, но оно того стоит! После всех этапов, это года через 2, взять крупный кредит гораздо больше шансов, так что наберитесь терпения и следуйте рекомендациям банка и будет вам кредитное счастье!

Аноним1326096

https://otzovik.com/review_5089122.html

Информационная вывеска Совкомбанка

Совкомбанк разработал специальную пограмму по исправлению кредитной истории

Банк Восточный предлагает удобный продукт Экспресс-кредит. Кредит оформляется в режиме онлайн и согласовывается в течение 15 минут. Максимальный размер кредита 500 000 рублей со ставкой от 11,5%, но с испорченной историей следует делать заявку на сумму не более 50 000 рублей и срок от 6 месяцев. Фактический размер годовых будет около 20%. Принцип действий такой же — своевременно погасить кредит и получить возможность взять другой на большую сумму и под меньший процент.

Сбербанк легко предоставляет небольшие кредиты до 200 000 рублей владельцам собственных карт, даже если заёмщик не работает и не имеет официальных доходов. Чтобы получить кредит в Сбербанке с подпорченной историей, необходимо активно использовать карту — регулярно вносить туда денежные средства и расходовать их. В таких случаях можно рассчитывать на одобрение небольшого кредита по ставке 19–23%. После погашения кредита появится возможность взять большую сумму под меньший процент.

Погашение существующих долгов

Причиной отказов в одобрении кредитных заявок может быть не только испорченная история. Многие банки проверяют наличие иных долгов: по алиментам, услугам ЖКХ, штрафов ГИБДД, прочих задолженностей. Информацию о долгах можно получить в открытом доступе на сайте ФССП, если в отношении должника возбуждено исполнительное производство. Должники по небанковским обязательствам не вызывают доверия у кредитной комиссии, особенно если возбуждено несколько исполнительных производств и (или) задолженности висят длительное время.

Перед обращением за кредитом следует проверить наличие иных долгов. Нередко водители сталкиваются с ситуациями, когда они не знают о наличии неоплаченных штрафов, наложенных в автоматизированном режиме путём видеофиксации нарушений. Не всегда нарушители своевременно получают постановления о привлечении к ответственности. Перед обращением в банк следует погасить все имеющиеся долги. Информация о законченных производствах удаляется с сайта ФССП обычно через 1–2 месяца после оплаты штрафа.

Оформление депозита

Банковским депозитом называют денежные средства или ценные бумаги (облигации, акции, векселя, закладные и т. д.), которые временно передаются банку для оборота и получения дохода. Банк может одобрить заявку заёмщику с плохой историей, если кредит будет обеспечен депозитом. Сумма депозита должна превышать сумму кредита для того, чтобы были обеспечены проценты, которые заёмщик уплачивает банку за пользование кредитными средствами. Размер кредита составляет около 60–70% от размера депозита. При нарушении кредитополучателем обязательств по возврату платежей средства будут списываться с депозитного счёта и отражаться в кредитной истории как своевременно поступившие платежи. Недостатком схемы является то, что заёмщик с испорченной историей должен иметь свободные средства или ценные бумаги для передачи банку.

Как исправить кредитную историю при внесении недостоверной информации

В кредитную историю может быть внесена недостоверная информация о наличии задолженностей или даже несуществующих кредитов. Причинами этому могут быть:

  • техническая ошибка сотрудников банка, МФО или БКИ (переданы сведения о полном однофамильце, внесены сведения о другом человеке и т. д.);
  • технические сбои компьютерных программ при передаче информации;
  • мошеннические действия третьих лиц, оформивших кредит на постороннее лицо.
Преступник ворует из ноутбука

Распространены случаи мошеннического оформления кредитов на другого человека

В первых двух случаях наличие ошибки может не выявиться, если гражданин не обращается за кредитами и самостоятельно не проверяет свою историю В последнем случае ошибка выявится достаточно быстро. Оформление кредитов на другого человека давно стало не редкостью. Обычно в такие ситуации попадают люди, которые «покупаются» на обещания различных интернет-трейдеров в короткие сроки получить сверхприбыль, пользователи мошеннических интернет-магазинов, виртуальных казино и т. п. Доверчиво сообщая личные данные, такие люди получают вместо дохода или товара кредитную задолженность. Найти подозреваемых и привлечь мошенников к ответственности крайне трудно, хотя успешные дела есть.

Если недостоверная информация произошла из-за человеческого фактора или программной ошибки, то обычно достаточно обратиться с соответствующим заявлением в банк. По заявлению будет проведена проверка, при выявлении ошибки банк самостоятельно передаст верную информацию в БКИ, и история будет исправлена. Если банк не передавал недостоверную информацию в БКИ, а ошибка возникла по вине бюро, обращаться следует непосредственно туда. На сайтах БКИ имеются типовые формы таких заявлений (например, в НБКИ принята такая форма).

При совершении в отношении гражданина мошеннических действий поступить следует так:

  1. Запросить в банке всю имеющуюся информацию о кредите и документацию (обычно оформляют онлайн-кредиты): когда был оформлен, на какой счёт были перечислены средства, кредитный договор, заявка, график платежей.
  2. Одновременно с запросом в банк подать заявление в полицию по месту жительства о возбуждении уголовного дела (обычно уголовные дела в таких ситуациях возбуждаются).
  3. После возбуждения дела направить претензию в банк о признании кредитного договора недействительным (незаключённым) и о списании всей суммы кредита и начисленных процентах.
  4. При отказе банка в добровольном порядке удовлетворить претензию обратиться в суд с иском о признании кредитного договора недействительным (незаключённым).

Если виновное лицо будет установлено и привлечено к ответственности, проблем со списанием кредита не возникнет. Но, скорее всего, лицо, виновное в совершение преступления, будет не выявлено, или его местонахождение останется неизвестным. Это не является препятствием для обращения в суд с гражданским иском. Достаточно будет постановления следователя о приостановлении расследования, в котором будут изложены все обстоятельства события, а также иных материалов уголовного дела. Дальнейшее будет зависеть от решения суда.

Наивность и жадность людей порой вызывает изумление. В юридическую компанию обратился клиент, на которого в Сбербанке было оформлено два кредита на общую сумму около 600 000 рублей. При выяснении обстоятельств клиент пояснил, что через интернет-посредников играл на электронной бирже. Посредники действовали от его имени, контакт был только через интернет и телефон. Для получения дохода от вложенных средств он передавал свой логин и пароль от личного кабинета, паспортные данные, а также поступавшие по СМС-сообщениям пароли на вход в личный банк и на совершение операций по карте. Через некоторое время посредники пропали, а ему начали звонить из банка с требованиями погасить задолженность. Трудно сказать, чем он руководствовался при передаче сведений неизвестным лицам, кроме ослепившей жажды быстрого обогащения. Иногда мошенники первые несколько месяцев самостоятельно оплачивают кредиты. Делается это для того, чтобы, во-первых, создать некоторую временную фору, а во-вторых, попытаться оформить ещё кредиты или займы.

Можно ли исправить кредитную историю за деньги

Решив прибегнуть к помощи разнообразных посредников, обещающих за определённую плату взломать информационную базу БКИ и стереть негативную информацию или внести коррективы, используя свои должностные возможности, незадачливый должник переходит в уголовно-правовую плоскость. Причём неважно, стал ли он жертвой откровенных мошенников или посредник действительно имеет возможность внести коррективы в информационную базу. Незаконный доступ к компьютерной информации является преступлением, предусмотренным ст. 272 УК РФ. В этом случае должника можно рассматривать как своего рода подстрекателя, который путём подкупа склонил исполнителя к незаконному проникновению в базу и внесению несанкционированных изменений.

Скамья подсудимых

Незаконное проникновение в компьютерную базу является преступлением

У моего брата испорченная КИ. Сейчас он пытается взять ипотеку, а ему, естественно, везде отказывают. Задумался о том, как её исправить. Хочет обратиться в агентство, которое, якобы, помогает КИ исправить (за небольшую сумму денег).

Elenav

https://uracredit.com/threads/785/

Ключевое слово здесь именно «ЯКОБЫ»! Исправить (а вернее, улучшить) свою кредитную историю может только сам заёмщик. Очерёдное мошенничество.

Алла Решетникова

https://uracredit.com/threads/785/

В рассматриваемой ситуации имеются некоторые юридические сложности. На практике едва ли такой должник будет привлечён к ответственности, даже если реально состоялись проникновение в базу данных и изменение информации. Подстрекательство в чистом виде здесь, на мой взгляд, отсутствует. Но и искать мошенников, которые просто взяли деньги и исчезли, никто не будет. Должнику в полиции доходчиво объяснят, что поиски хакеров с целью незаконного проникновения в базу данных никак нельзя рассматривать в качестве правомерных действий, и при дальнейших разбирательствах он сам может оказаться не на той скамье. В любом случае предложения исправить кредитную историю путём проникновения в базу данных БКИ практически всегда не имеют под собой каких-либо реальных оснований, хотя приходилось слышать из заслуживающих доверия источников, что такие каналы через сотрудников БКИ существуют.

Как узнать, исправлена ли кредитная история по фамилии через интернет

В онлайн-режиме можно запросить информацию о том, в каких БКИ хранится кредитная история. Сделать это удобнее всего через портал госуслуг или на сайте ЦБ РФ. Далее следует обратиться в конкретные БКИ:

  • лично (малопривлекательный вариант, потому что БКИ не имеют представительских сетей и обращаться можно только по месту нахождения компании);
  • телеграммой с заверенной подписью;
  • письменным запросом с нотариальным удостоверением подписи;
  • запросом через посредника (банки, некоторые коммерческие сетевые компании, например, Евросеть, интернет-посредники, услуги платные;
  • онлайн-запросом через сайт БКИ, если такой сервис поддерживается.

Бесплатно информация предоставляется два раза в год. посреднические, нотариальные и почтовые расходы взимаются дополнительно.

Кредитная история относится к личной информации, содержание которой следует контролировать. Во избежание неприятных сюрпризов при использовании кредитных карт или кредитов (займов) рекомендуется ежегодно или раз в 2–3 года запрашивать и проверять отчёт.