Материнский капитал как первый взнос по ипотеке: особенности процедуры

С 2007 года в РФ действует программа помощи молодым семьям, подразумевающая выделение средств из бюджета на первоочерёдные нужды. За двенадцать лет размер материнского капитала возрос до 453 тыс. 26 р., появились новые направления для его реализации. Большинство семей предпочитает тратить подобную субсидию на улучшение жилищных условий, в т. ч. на оформление ипотечного кредита. Многих потенциальных заёмщиков интересует, используется ли указанная социальная помощь в качестве первого взноса по ипотеке.

Первоначальный взнос за ипотеку: возможен ли

Материнский капитал — это единоразовая выплата со стороны государства семьям, в которых появляется второй и последующий ребёнок. Неспроста капитал именуется материнским, ведь приоритет на его получение принадлежит матери.

Иногда на подобную социальную выплату вправе претендовать и другие лица.

Категория лиц, на чьё имя оформляется сертификат:

• женщина, имеющая российское гражданство, родившая или усыновившая второго ребёнка после 1 января 2007 года;
• родившая (усыновившая) с указанного срока третьего или последующих детей, если ранее она не воспользовалась своим правом на материнский капитал;
• мужчина (гражданин РФ), являющийся единственным усыновителем второго или последующего детей, если решение суда об усыновлении вступило в силу не ранее 1 января 2007 года;
• отец или усыновитель независимо от гражданства, если мать или усыновительница ребёнка не может воспользоваться свои правом или лишилась права на материнский капитал (смерть матери, лишение родительских прав);
• сами дети, если родители (усыновители) не могут или не имеют права получить материнский капитал.

Материнский капитал не может быть использован нецеленаправленно. Законодательство чётко установило направления, на которые позволительно расходовать указанную социальную помощь.

Это следующие цели:

• образование детей;
• повышение качества жилищных условий;
• пополнение накопительной пенсии матери;
• компенсирование затрат, связанных с улучшением качества жизни детей-инвалидов.

Улучшение жилищных условий — та цель, в отношении которой государство не препятствует выделению средств МК

Улучшение жилищных условий подразумевает такие действия:

• приобретение жилого помещения;
• строительство или реконструкцию объекта индивидуального жилищного строительства (ИЖС) с привлечением строительной организации (или без привлечения);
• компенсацию затрат за построенный или реконструированный объект ИЖС;
• уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в т. ч. ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
• погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилья;
• уплату цены по договору участия в долевом строительстве;
• платёж в счёт уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса, если владелец сертификата либо его супруг (супруга) является участником жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива.

Таким образом, средства материнского капитала разрешено расходовать для уплаты первоначального взноса при ипотечном кредитовании. В 2015 году вступил в силу ФЗ № 131-ФЗ «О внесении изменений в ст. 7 и 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», согласно которому банкам было дано право распоряжаться средствами указанным способом по желанию семей.

Условия использования материнского капитала в качестве первого взноса

Законодательство установило одно очень важное ограничение на использование средств МК. Оно связано с возрастом ребёнка. Так, если ребёнку нет трёх лет, средства социальной помощи не могут пока расходоваться.

Это ограничение не действует, если предполагается направление финансов на такие цели:

• ежемесячные выплаты матери;
• дошкольное образование ребёнка;
• уплата первого взноса по ипотеке;
• уплата процентов по ипотеке или основного долга;
• приобретение оборудования (или других вещей) для детей-инвалидов.

Таким образом, если семья желает внести сумму денег в качестве первого взноса по ипотеке, она может приступить к этому незамедлительно.

Кредит может оформляться в таких организациях:

• банке;
• кредитном потребительском кооперативе (который функционирует не менее трёх лет);
• иной организации, которая осуществляет предоставление займа под ипотеку.

Условия использования МК в качестве первого взноса по ипотеке:

1. Первоначальный взнос должен состоять из средств материнского капитала и собственных средств.
2. Первоначальный взнос не может быть меньше 10% от оценочной стоимости приобретаемого жилья (размер взноса разнится в зависимости от банков). Многие банки оформляют ипотеку при внесении 15% от стоимости жилья за счёт капитала и дополнительно требуют предоставить как минимум 5% собственных наличных средств.
3. Жильё должно соответствовать требованиям, которые законодательство предъявляет к объектам недвижимости, приобретаемым на средства МК.
4. Должны быть выполнены требования, предложенные потенциальным заёмщикам банками (о чём будет рассказано ниже).
5. Из средств МК нельзя платить неустойку или штрафы перед финансовой организацией.
6. Другие родственники могут выступить созаёмщиками по кредитному договору.

В ипотеку с субсидией можно взять:

• квартиру;
• дом;
• часть дома.

В ипотеку на средства МК можно приобрести и частный дом, и квартиру

Жильё должно отвечать следующим требованиям:

• находиться на территории РФ;
• представлять собой отдельное здание, состоящее из комнат, предназначенных для непосредственного проживания, и помещений вспомогательного использования (для удовлетворения бытовых и иных нужд);
• соответствовать санитарно-техническим требованиям, обеспечивающим возможность постоянного проживания в нём;
• в газифицированных районах требуется наличие централизованного газоснабжения;
• исправное состояние всех коммуникаций;
• износ здания не более 50%;
• часть дома приобретается в том случае, если она является самостоятельным жилым помещением.

Нюансы, которые стоит учитывать, если в качестве объекта недвижимости выбран частный дом:

• средства МК не могут быть потрачены на покупку земельного участка, за него покупателям придётся вложить собственные средства;
• нельзя приобрести дачу или садовый домик на средства МК, т. к. они не являются капитальными строениями и не предназначены для круглогодичного проживания.

Уплата первого взноса: порядок действий

Если владелец сертификата на материнский капитал решил оформить ипотеку и направить средства МК в качестве первого взноса, он должен быть готов к тому, что придётся собрать большое количество документов как для ПФР, так и для кредитной организации. При этом выполняется определённый порядок действий.

Инструкция по использованию материнского капитала в качестве первого взноса:

1. Семья выбирает кредитную организацию, которая согласна учесть материнский капитал в качестве первого взноса. Стоит внимательно отнестись к её выбору, т. к. все банки предоставляют кредит на своих условиях. Важно сфокусировать внимание на той программе, которая будет подходить заёмщику по всем параметрам.
2. Далее в банк подаётся заявка. Сотрудники организации рассматривают её в течение недели (срок зависит от банка). В заявлении на получение жилищного кредита указываются паспортные данные заёмщика и другие сведения
3. Если банковских служащих на этом этапе всё устраивает, заёмщик приступает к поиску подходящего жилья. Когда выбор сделан, заключается договор купли-продажи с продавцом. В документе фиксируются следующие сведения:
   • состав участников сделки;
   • адрес, назначение объекта, его характеристики;
   • стоимость объекта недвижимости;
   • срок платежа;
   • указание на документы, подтверждающие право собственности продавца на жильё;
   • наличие у продавца согласия на выписку своих несовершеннолетних детей, если они являются собственниками жилья или постоянно прописаны в нём;
   • отсутствие обременения на недвижимость (залога, ареста). В договоре купли-продажи должны фиксироваться все сведения по совершаемой сделке с недвижимостью
4. Заёмщик оформляет обязательство об оформлении помещения в общую долевую собственность и удостоверяет его у нотариуса. Обязательство об оформлении жилья в общую долевую собственность является одним из важнейших документов, без которого банки не оформляют кредит, а ПФР не выделяет средства МК
5. Стороны сделки регистрируют договор купли-продажи в Росреестре.
6. Следующий шаг подразумевает предъявление банку требуемых в этой ситуации бумаг (перечень указан ниже).
7. Владелец сертификата на МК заключает кредитный договор. В нём обязательно указывается цель оформления кредита (на приобретение жилья). В этот же момент предъявляется обязательство об оформлении помещения в общую долевую собственность. Кредитный договор заключается между заёмщиком (владельцем сертификата) и банком
8. Заёмщик получает кредит на открытый кредитный счёт и оплачивает часть аванса из собственных средств, как указано в условиях ипотечного соглашения.
9. Лицо, заинтересованное в ипотеке, обращается в местное отделение ПФР с заявлением о намерении распорядиться выделенными средствами на улучшение жилищных условий. Делается это не позднее 30 дней с того дня, как кредитная организация одобрила использование МК на первый взнос по ипотеке. Предъявляет также полный пакет документов, указанный ниже. В заявлении о распоряжении средствами МК владелец сертификата указывает цель получения средств, а именно — улучшение жилищных условий
10. ПФР изучает поданные документы в течение двух недель и даёт разрешение на использование средств МК, если не возникает претензий. Сумма перечисляется в банк в течение сорока дней после обращения граждан.
11. Банк передаёт деньги продавцу недвижимости.

Для получения ипотеки под материнский капитал в банк представляются такие документы:

1. Документы, подтверждающие личность заёмщика:
   • паспорт;
   • СНИЛС.
2. Сертификат на получение МК. Без сертификата на материнский капитал невозможно уплатить первый взнос за ипотеку под средства МК
3. Свидетельства о рождении детей.
4. Документы, подтверждающие платёжеспособность заёмщика:
   • декларация 2-НДФЛ; Декларация 2-НДФЛ — один из документов, который подтверждает платёжеспособность заёмщика
   • справка о доходах по форме банка (заверяется печатью работодателя); Справка о доходах на получение кредита по специальной форме также необходима при обращении в банк
   • справка из налоговой службы, если у заёмщика есть дополнительные источники дохода;
   • справка об отсутствии задолженности по обязательным платежам.
5. Документы, подтверждающие заключение сделки, т. е. договор купли-продажи жилого помещения.
6. Документы, касающиеся приобретаемого объекта недвижимости:
   • выписка из домовой книги;
   • справка из БТИ;
   • технический паспорт помещения. Помимо прочих документов, в банк предъявляется технический паспорт помещения
7. Справка из ПФР о наличии (остатке) средств материнского капитала. В кредитных организациях в обязательном порядке запрашивают справку из ПФР о наличии (остатке) средств материнского капитала
8. Обязательство об оформлении помещения в общую долевую собственность.

В ПФР подаётся такой пакет бумаг (оригиналы и копии):

• документы, удостоверяющие личность и место жительства лиц, получившего сертификат;
• СНИЛС;
• сертификат на МК;
• копии свидетельств о рождении детей;
• свидетельство о браке;
• договор купли-продажи;
• выписка из ЕГРН о праве собственности на жильё; Выписка из ЕГРН о праве собственности на недвижимость — один из документов, предъявляемых в ПФР владельцем сертификата на МК
• ипотечный договор;
• обязательство об оформлении жилья в общую долевую собственность всех членов семьи.

В Россреестр предъявляются следующие документы (помимо договора купли-продажи):

• заявление о регистрации права собственности на жильё; Сделка купли-продажи недвижимости регистрируется в Росреестре, там же регистрируется право собственности нового владельца жилья
• документы, удостоверяющие личность всех участников сделки;
• правоустанавливающие документы на жильё;
• справка о составе семьи, подтверждающая выписку всех граждан на момент совершения сделки.

Могут понадобиться дополнительные документы.

Список банков, которые работают с МК

Дело обстоит так, что не все банки согласны принимать указанную социальную помощь в качестве первого взноса по ипотеке. Однако немало банковских учреждений, которые готовы предоставить владельцам сертификатов такую возможность.

Таблица: банки, принимающие МК в качестве первоначального взноса

Наименование кредитной организации	Условия предоставления кредита
Сбербанк	Кредит предоставляется по таким условиям: размер первого взноса — от 15%; жилое помещение должно быть оформлено в общую долевую собственность супругов и их детей; клиенты, не получающие заработок на счёт, открытый в Сбербанке, при оформлении заявки на кредит должны предъявить документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заёмщика; в течение шести месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в ПФР для перечисления средств из МК в счёт погашения задолженности по кредиту; требования к возрасту заёмщика: от 21-го до 75-ти лет; минимальная сумма кредитования — 300 тыс. р.
Росбанк Дом	Предъявляются следующие требования: Общие, установленные банком для любой программы: возраст от 20 лет на момент оформления и до 64 лет на момент погашения кредита; подтверждение трудового стажа и платёжеспособности; первый взнос не может быть ниже 10% от стоимости жилья. Частные, предусмотренные спецпрограммой «Кредитование с учётом МК»: наличие сертификата на МК; наличие справки из ПФР о размере положенных средств (остаток МК).
Юникредит	Действуют такие условия: срок кредитования — от 1 года до 30 лет; минимальный размер первоначального взноса — 20% от общей стоимости жилья; возможность выбрать между фиксированной, плавающей и комбинированной процентной ставкой. процентные ставки варьируются от 9,5% до 13% (в зависимости от валюты кредита, размера первоначального взноса, срока кредитования, типа процентной ставки).
Газпромбанк	Подать заявку и оформить ипотеку в Газпромбанке может любой желающий: в возрасте не менее 20 лет, имеющий гражданство РФ; осуществляющий трудовую деятельность на последнем месте работы больше полугода и имеющий общий трудовой стаж не менее 1 года; получающий доход, который позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита; не имеющий негативной кредитной истории. Условия предоставления кредита следующие: срок кредита — от 1 года до 30 лет; при внесении первоначального взноса в пределах 10–20% процентная ставка будет равна 12,75%; обеспечение кредита — залог недвижимости; сумма займа может варьироваться от 300 тыс. р. до 45 млн р.; заёмщик должен быть не моложе 22 лет; обязательно гражданство РФ; поручители и созаёмщики не привлекаются.
Райффайзенбанк	Для тех, кто использует средства материнского капитала, разработаны следующие условия: минимальный размер первого взноса не может быть ниже 10% для новостроек и 15% для вторичного жилья; заёмщиком могут быть официальные супруги или один из супругов, являющиеся гражданами РФ; в качестве созаёмщика по ипотечному договору должен выступать супруг или супруга распорядителя средств.
ВТБ	Сумма первого взноса должна состоять из двух статей: средств материнского капитала; собственных средств. Особенности программы: размер ипотеки варьируется от 400 тыс. р. до 10 млн р.; срок действия договора до 30 лет; процентная ставка от 11,4% годовых; МК должен составлять не более 15% от общей стоимости недвижимости.
АИЖК	Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) также предоставляет ипотеку с государственной поддержкой. Ипотечный кредит под МК включает две составляющие кредита: обычную, которая погашается частями на протяжении прописанного в договоре периода (от 3 до 30 лет); нестандартную, которая выдаётся на 180 дней и выплачивается из семейного капитала или из личных средств заёмщика. Условия для заёмщика: первый взнос от 10% от суммы кредита; в зависимости от размера кредита изменяется процентная ставка; сумма кредита — от 300 тыс. р.
Россельхозбанк	Владельцы сертификата могут рассчитывать на следующее: стартовый взнос — не менее 15% за квартиру; если приобретается частный дом с земельным участком, нужно внести 25% от общей суммы; минимальная сумма ипотеки — 100 тыс. р.; срок кредитования — 30 лет; обязательный залог недвижимости и её страхование; возрастной ценз от 21 до 65 лет; время работы хотя бы шесть месяцев у текущего работодателя.
Дельтакредит Банк	Чтобы воспользоваться кредитной программой, необходимо: владеть сертификатом на МК; предъявить справку о размере остатка средств МК Минимальный размер взноса равен 15%. Оценивая платёжеспособность каждого отдельного клиента, стоимость приобретаемого жилья и сумму материнского капитала, банк определяет, какую сумму можно предложить в качестве кредита.
Абсолют Банк	Уcловия для заёмщика: сумма от 300 тыс. р. до 15 млн р.; срок предоставления кредита до 25 лет; процентная ставка от 11 до 15.75%; первоначальный взнос от 10%; возраст заёмщика в пределах от 21 до 65 лет; стаж работы на последнем месте — не менее шести месяцев; общий трудовой стаж — не менее года.

Основания для отказа в ПФР и банке

Лицу, желающему задействовать средства материнского капитала на уплату первого взноса по ипотеке, стоит быть готовым к тому, что ПФР и выбранная кредитная организация будут пристально анализировать все поданные документы на соответствие предъявляемым требованиям. Если будут найдены какие-либо несоответствия, это расценят как основание для отказа в предоставлении средств МК и оформлении ипотеки.

ПФР отказывает по таким причинам:

• жильё не отвечает требованиям, установленным законодательством;
• бумаги, которые были поданы на рассмотрение, содержат ошибки или неточные сведения;
• обнаружено отсутствие важных документов;
• лицо утратило право на государственную поддержку в виде материнского капитала;
• заявление на материнский капитал уже подавалось ранее;
• наличие признаков попытки манипуляции правом собственности на дом, а также на мнимость сделки;
• кредит оформлен не в тех организациях, в которых разрешено законом;
• не подготовлено обязательство об оформлении жилья в общую долевую собственность всех членов семьи.

Банк не предоставляет кредит по следующим причинам:

• у семьи нет стабильного дохода;
• имеются претензии к кредитной истории потенциального заёмщика (просрочки и долги по предыдущим кредитам);
• стаж на последнем месте работы менее полугода (некоторые банки отказывают, если стаж менее трёх лет), а общий трудовой стаж за последние пять лет менее одного года;
• не представлены документы, которые подтвердили бы платёжеспособность семьи;
• наличие у потенциального заёмщика в собственности жилой недвижимости;
• жильё не оформлено в долевую собственность из расчёта на каждого члена семьи и пр.

Для того чтобы со стороны указанных организаций не было претензий, необходимо следовать таким правилам:

1. Внимательно проверьте соответствие жилья всем требованиям, предъявляемым ПФР.
2. Документы, подтверждающие право собственности на жильё, должны быть правильно оформлены и поданы в полном объёме.
3. Не стоит даже задумываться о заключении фиктивных договоров с целью получения материнского капитала на банковский счёт, такие ситуации очень быстро прослеживаются и пресекаются контролирующими органами.
4. Ипотека должна оформляться в тех кредитных организациях, которые одобрены со стороны властей.
5. Своевременно необходимо подготовить в письменной форме обязательство об оформлении недвижимости в общую долевую собственность всех членов семьи.
6. Представить письменные доказательства своей платёжеспособности и отсутствия в собственности жилой недвижимости.

Ипотечное кредитование с использованием МК в качестве первого взноса популярно среди граждан РФ. Такая возможность появилась в 2026 году со вступлением в силу соответствующего закона. Теперь родителям не надо ждать, когда ребёнок достигнет трёхлетнего возраста. Однако не все банки принимают подобную социальную помощь для уплаты первого взноса по ипотеке, поэтому необходимо изучать условия предоставления кредита. Владельцам сертификатов также необходимо удовлетворять всем требованиям, которые предъявляют банки. То же самое касается и выбранного объекта недвижимости, т. к. ПФР тщательно анализирует поданную документацию на соответствие жилья установленным законом нормам.