Банк всегда интересует, как и какими средствами заёмщик будет выплачивать кредит. А что может быть лучшей гарантией, чем материнский капитал — деньги, которые уже лежат на счёте и ждут, пока ими распорядятся? Отчасти так и есть. Но государство не позволит растратить семейный капитал впустую. Поэтому кредит взять можно, но только с соблюдением всех требований.

Можно ли использовать материнский капитал для оформления займа или кредита

Начнём с того, что говорит закон. Нас будут интересовать ст. 10 256-ФЗ (это основной закон о материнском капитале) и правила направления маткапитала на улучшение жилищных условий (содержание аналогично, но более подробно). Общий смысл в том, что заём взять можно, но он должен быть целевым — на покупку недвижимости или строительство. Больше о кредитах ничего не говорится. Это тот случай, когда разрешено только то, что прямо прописано в законе.

Кредит — вспомогательное средство для тех, кто не может сразу рассчитаться за недвижимость, а не способ выведения денег со счёта. Классический вариант — это ипотека. Схема работает так: семья покупает, допустим, квартиру. Деньги продавцу перечисляет банк, а родители выплачивают ему всю сумму с процентами несколько лет. Материнским капиталом можно погасить часть кредита. Задолженность уменьшается, но семья этих денег не видит и в руках не держит — они переводятся со специального счёта ПФР в банк.

В законе есть одна особенность, которая делает кредитование востребованным. Материнский капитал разрешается использовать на улучшение жилищных условий только спустя 3 года после рождения (усыновления) второго ребёнка. А если берётся кредит, ждать необязательно: получили сертификат — сразу же распорядились средствами. Это привело к появлению отдельной услуги — краткосрочных кредитов или займов под материнский капитал.

Суть в том, что родители одалживают деньги на минимально возможный срок и только в размере субсидии. Кредитор переводит свои деньги продавцу недвижимости, получает их обратно из Пенсионного фонда, за что и берёт свой процент. Этот вариант полностью законен, но выдавать такие займы имеет право ограниченный круг организаций.

Для чего можно взять кредит или заём под маткапитал

Обобщённо цели ограничиваются приобретением и строительством жилья. Если говорить конкретнее, сюда входят:

  • покупка квартиры, доли в ней, комнаты, частного жилого дома;
  • вложение в строящееся жильё по договору долевого участия;
  • строительство частного дома с участием организации-подрядчика;
  • реконструкция частного дома с увеличением жилой площади;
  • погашение уже взятой ипотеки.

На 2019 год это исчерпывающий список. Под материнский капитал не получится взять потребительский кредит, автокредит, занять деньги на приобретение земельного участка, оформить кредитную карту.

Способы использования материнского капитала — схема

Из всех возможных способов кредит можно взять только для улучшения жилищных условий

Можно ли взять кредит наличными под материнский капитал

Любой способ обналичивания материнского капитала незаконен. В том числе через кредит. Деньги можно направить на строго ограниченные цели, перечисленные в законе, и только банковским переводом. Остальное считается мошенничеством с государственными выплатами и подпадает под ст. 159.2 УК РФ. Наказания возможны такие:

  • штраф до 120 000 рублей или в размере годового дохода;
  • обязательные работы на срок до 360 часов;
  • исправительные работы на срок до года;
  • принудительные работы на срок до 2 лет;
  • ограничение свободы на срок до 2 лет либо арест на срок до 4 месяцев.

Ответственность ложится на всех участников сделки, включая и родителей, и кредитора. А предварительный сговор считается отягчающим обстоятельством — наказание буде жёстче (до 10 лет лишения свободы). Практика показывает, что родителям обычно дают год-два условно. Что касается самого материнского капитала, то его переведут обратно в Пенсионный фонд. Там деньги будут ждать момента, пока ими не распорядятся законно.

Обналичивание субсидии не только противозаконно, но может обернуться неприятностями и для самой семьи. Мне рассказали один случай, когда деньги удалось получить через фиктивную сделку. У мамы планы были наполеоновские: ремонт, одному ребёнку коляску, второго в школу собрать… Пока она решала, муж втихомолку всё проиграл. Деньги было уже не вернуть, да и пожаловаться некому: получили их незаконно. Могу предположить, что законодатели скорее хотели избежать таких ситуаций, чем осложнить жизнь семьям.

Государственный контроль делает «обналичку» весьма затруднительной. Во-первых, серьёзный банк не пойдёт на такой риск — выгода для него несоразмерна ответственности. А с сомнительными конторами рискуют уже родители. Во-вторых, в Пенсионном фонде проверят законность сделки, все документы и саму недвижимость. Если что-то вызовет сомнения, перевод средств не одобрят.

И, наконец, не будем забывать о возможности проверки. Прокуратура или ОБЭП имеют право контролировать использование материнского капитала как на этапе подачи заявления, так и после перевода денег.

Когда речь идёт о покупке недвижимости, основной повод для проверки — выделение долей детям. Отдельных санкций за это не существует, просто обяжут всё оформить по решению суда. Но тут выяснится, что никакой новой квартиры нет. А это уже серьёзно.

Видео: юрист об обналичивании материнского капитала

Где можно взять заём или кредит под материнский капитал

С 2015 года законодатели ограничили список организаций, которые имеют право выдавать кредиты под материнский капитал. Основная причина тому — мошеннические схемы с обналичиванием. Если раньше займы можно было взять в микрофинансовой организации или у работодателя, то теперь это невозможно.

Актуальный список организаций включает в себя:

  • банки, работающие по закону «О банках и банковской деятельности» (там можно взять ипотеку);
  • кредитные потребительские кооперативы (КПК), входящие в перечень Центробанка РФ и работающие не менее 3 лет со дня регистрации (они дают краткосрочные займы);
  • Дом.рф (до 2018 года — Агентство ипотечного жилищного кредитования — АИЖК).

Ипотека

С материнским капиталом работает большинство крупных российских банков. Плюс ипотеки в том, что она даёт возможность купить недвижимость с длительной рассрочкой. А если есть финансовая возможность, то погасить кредит можно и досрочно. Процент будет ниже, чем по краткосрочному займу. А статус серьёзной организации не даёт повода заподозрить обман.

Минус в том, что семье придётся доказать свою платёжеспособность. В большинстве банков требуется внести первоначальный взнос, и не всегда в него засчитают материнский капитал. Ещё одна статья расходов — страхование заёмщика и недвижимости на весь срок ипотеки. Это обязательно.

Минимальный срок кредита — год, сумма — от 300 тысяч. Другое дело, что ипотеку, обеспеченную только материнским капиталом, банки дают неохотно. Это скорее исключение, потому что доход не покрывает издержек на обслуживание кредита. Поэтому и процент могут сделать выше, чем обычно. Например, Примсоцбанк выдаёт кредиты на срок от 3 до 6 месяцев под 14% годовых. Минимальная переплата получится 15 900, не считая страховки (она обойдётся от 3 000). Аналогичные условия можно найти в других региональных банках.

Риелтор мне рассказывала, что в банках-партнёрах застройщиков вполне реально получить ипотеку в размере материнского капитала. И даже без вороха документов. Однако клиентам «со стороны» таких условий не предлагают. Вот такой подход: всё для вас, только покупайте. Так что если планируется покупка квартиры в новом доме, стоит поинтересоваться условиями кредита у застройщика.

Таблица: условия ипотеки с материнским капиталом в разных банках

БанкОбычный размер первоначального взносаВозможность использования материнского капитала для первого взносаПроцентная ставка (% годовых)
Сбербанкот 20%Без ограниченийот 8,5%
ВТБ24от 10%Не более 15% от стоимости недвижимостиот 10,1%
Газпромбанкот 10%Первоначальный взнос может быть уменьшен на сумму капитала, но не менее чем до 5%от 10,5%
Промсвязьбанкот 10%Без ограничений, с отсрочкой до полугодаот 9,8%
Райффайзенбанкот 10%Без ограниченийот 10,4%
Россельхозбанкот 15%Полностью, если его сумма не меньше 10% от цены недвижимости и не меньше 15% при покупке квартиры в новостройкеот 10%

Займы в кредитных потребительских кооперативах

Краткосрочный заём имеет смысл брать только тогда, когда есть подходящий вариант с недвижимостью, но не прошло 3 лет с рождения ребёнка. Или когда нет шансов одобрения ипотеки (к примеру, из-за низкого дохода). Собственно, под это и существуют предложения. Иначе переплата смысла не имеет — процент будет больше, чем по ипотеке. Ещё один минус — высокий риск связаться с мошенниками. Поэтому лучше тщательно проверить организацию и отзывы о ней. Зато документов требуется минимум: заём дадут без справок с работы, страховки, а часто и без поручителей. Вероятность одобрения близка к 100%.

Стоимость услуг КПК в сумме составит от 40 до 70 тысяч. Где-то это фиксированная ставка, а где-то сумма рассчитывается в процентах за день. Чем солиднее и надёжнее организация, чем больше услуг она предоставляет, тем дороже всё обойдётся. Однако не стоит сбрасывать со счетов региональные кооперативы. Низкая цена не всегда показатель недобросовестности. Так небольшие организации выдерживают конкуренцию. Привлечение поручителей поможет снизить стоимость.

Кредитные кооперативы часто делают половину работы за клиента: подбирают недвижимость, едут её осмотреть, оформляют документы. И даже готовы одолжить деньги для оплаты комиссии. Это удобно тем, кто не силён в юридических вопросах. Но здесь важно не терять бдительность. Пенсионный фонд рекомендует принимать максимальное участие в процессе, а не оформлять на сотрудников КПК доверенность на совершение всех действий.

Актуальный список КПК, которые имеют право выдавать займы под материнский капитал, можно найти на сайте ЦБ РФ. На 2019 год в нём около 600 организаций, но многие работают только в своём регионе.

Таблица: условия займов в КПК под материнский капитал

Название КПКСтоимость займаДополнительные услуги, входящие в стоимостьГде есть представительстваТребуются ли поручители
Доминантаот 60 000Юридическая поддержка и сопровождение на всех этапах. Возможность оформления займа онлайн.70 регионов РоссииНет
Региональный центр микрофинансирования (РЦМ)от 60 000Помощь с оформлением документов, подбором и покупкой жилья, консультация юриста и риелтора.Татарстан, Чувашия, Ульяновская, Пензенская, Самарская, Оренбургская областиНет
Кредитный союз «Содействие»от 50 000Проверка жилья и документов, согласование проектов, запись на регистрацию. Скидки на мебель и ремонтные услуги от партнёров.21 регион РФМинимум один (если есть супруг, он и должен выступить поручителем)
Народная касса47 561,60 руб.Помощь в составлении договора купли-продажи.Москва, Владимир, Ханты-Мансийский автономный округНет
ИЛМА (ассоциация кооперативов)от 40 000Юридическое сопровождение. Бывают скидки и бонусы.Северо-Западный Федеральный округ, Москва, Московская областьМинимум 3 человека

Кредит в Дом.рф (АИЖК)

АО «Дом.рф» — государственное агентство, созданное для поддержки жилищных программ, в том числе доступного кредитования. Плюс для заёмщика в его надёжности. Минус — в стандартном подходе. Быстрые займы там не выдают, а условия ипотеки с материнским капиталом такие: первый взнос — минимум 10%, ставка — от 10,5% годовых, срок кредита — от 3 до 30 лет. Зато ставка по семейной ипотеке ниже обычной — 5,25%. Выгодно ли это, решать родителям.

Оформление займа или кредита под материнский капитал

Занимается оформлением кредита мама, а её муж может выступить созаёмщиком или поручителем. Никаких других созаёмщиков быть не должно. Дело в том, что недвижимость по итогу оформляется только на семью — родителей и детей. А созаёмщик по закону имеет право на свою долю. Такие условия Пенсионный фонд не устроят.

В остальном требования диктует кредитор, и они могут быть разными. Если речь идёт об ипотеке, его будут интересовать кредитная история и платёжеспособность — постоянная занятость и достаточный уровень дохода.

Пошаговый план действий

Схема будет примерно одинаковой с любым видом кредита:

  1. Родители выбирают организацию-кредитора. Там скажут условия, требования и список документов.
  2. Мама берёт справку в Пенсионном фонде об остатке средств на счёте по материнскому капиталу. Её выдадут по заявлению в течение 3 дней.
    Выписка по счёту материнского капитала

    Выписка со счёта нужна кредитору как финансовая гарантия

  3. Заёмщик обращается в банк или КПК с заявлением о выдаче ипотеки или займа. Его рассматривают в срок от 1 дня до недели, о результате извещают письменно. На этом этапе возможны осмотр или оценка недвижимости.
    Уведомление о предварительном одобрении ипотеки от Сбербанка

    В уведомлении описываются условия, на которых банк сможет выдать ипотеку конкретному клиенту

  4. Родители заключают договор купли-продажи недвижимости, регистрируют права в Росреестре. До выплаты кредита она будет находиться в их собственности, но в залоге у кредитора.
    Выписка з ЕГРН на ипотечную квартиру

    После регистрации собственники получают выписку из ЕГРН, где вписаны все права на недвижимость

  5. Заключается договор ипотеки или займа.
    Ипотечный договор Сбербанка

    Договор подписывают заёмщик и сотрудник банка

  6. Родители (конкретнее тот, на кого куплена недвижимость) идут к нотариусу и оформляют обязательство о выделении долей детям после снятия залога с квартиры. Обойдётся это в 1 000 – 2 000 руб.
    Обязательство о выделении долей по материнскому камиталу

    Не забывайте, что подписанное обязательство надо будет выполнить в срок

  7. Мама обращаемся в Пенсионный фонд или МФЦ с заявлением о распоряжении материнским капиталом. Бланк можно скачать на сайте ПФР или заполнить электронную форму на «Госуслугах» (что не отменяет личного визита с документами).
    Заявление о распоряжении средствами метеринского капитала

    Заявление подписывает мама, на первом листе фигурируют именно её данные

После этого остаётся только ждать. ПФР рассматривает документы 30 дней и присылает маме уведомление о том, что использование денег одобрено. Через 10 дней деньги переведут в кредитную организацию по безналичному расчёту.

Сотрудничество с КПК имеет несколько нюансов. С самого начала желательно навести справки: почитать отзывы о конкретной организации, проверить, есть ли она в реестре ЦБ, запросить выписку из ЕГРЮЛ. Если КПК входит в ассоциацию СРО (саморегулируемых организаций), это дополнительный показатель надёжности.

Свидетельство о сленстве КПК в союзе кредитных организаций

Членство в союзе и долгий срок работы КПК говорят о его надёжности

На этапе заключения сделки нужно вступить в кооператив, заплатив членский и паевой взносы, и получить удостоверение. Суммы могут варьироваться в пределах 500 — 3 000 рублей, но они включаются в общий расчёт и высчитываются из материнского капитала. После этого можно брать заём. Если дальше сотрудничать с кооперативом не планируется, членство надо прекратить, чтобы не платить ежегодные взносы.

Какие нужны документы

У нас будет две организации, куда надо обратиться, поэтому нужно собрать два комплекта документов.

Кредитору (банку или КПК) как минимум будут нужны:

  • паспорт заёмщика;
  • второй документ на выбор или по согласованию — СНИЛС, загранпаспорт, водительские права и т. д.
  • заявление (форма везде своя);
  • оригинал материнского сертификата и справка-выписка со счёта;
  • все свидетельства о рождении детей;
  • свидетельство о заключении брака;
  • документы на недвижимость (о правах собственности, о составе прописанных и т. д.).

Для ипотеки нужны будут копии трудовых книжек и справки с работы от обоих родителей (2-НДФЛ или по форме банка). Окончательный список скажут по месту обращения.

Справка 2-НДФЛ

Справку по форме 2-НДФЛ можно получить на работе в отделе кадров или бухгалтерии

В Пенсионный фонд подаём вот что:

  • заявление на распоряжение материнским капиталом;
  • копии паспортов супругов;
  • копию свидетельства о заключении брака (если ипотеку берут на двоих);
  • копию ипотечного договора или договора займа;
  • копию договора купли-продажи недвижимости;
  • выписку из ЕГРН на недвижимость;
  • нотариальное обязательство о выделении долей детям.

Что надо сделать после погашения кредита или займа

Как только с недвижимости будет снято обременение, настаёт время выделить доли всем членам семьи. Закон и письменное обязательство отводят на это 6 месяцев. Передать право на долю можно по договору дарения или по соглашению собственников (если недвижимость оформлена на обоих родителей). С одним из этих документов идут в Росреестр или МФЦ. Услуга регистрации обойдётся в 2 000, максимум через 9 дней все документы будут готовы.

Размер долей родители устанавливают на своё усмотрение. Чтобы всё было максимально корректно, надо исходить из того, что все члены семьи имеют равные права на средства материнского капитала.

Вот пример. Квартира оформляется на двоих родителей и двоих детей. Купили её за 2 миллиона, из которых 453 тысячи покрыл материнский капитал. Это примерно 23/100 общей стоимости. Делим на 4 человека — каждому по 23/400. Это и будет минимальная доля в праве собственности. Но можно выделить всем по 1/4.

Видео: выделение долей детям в недвижимости с маткапиталом

Пенсионный фонд не устаёт разъяснять, что кредит под материнский капитал можно взять только на приобретение нового жилья. Но некоторые родители по-прежнему видят в нём лёгкий способ обналичить деньги. Нет, это сложно, к тому же рискованно, незаконно и наказуемо. Зато с помощью кредита можно улучшить жилищные условия, не тратя на ожидание 3 года. Выгоднее взять ипотеку, но если её не дают, можно оформить краткосрочный заём. Этим законные возможности исчерпываются.