Когда банки оценивают потенциального заёмщика, первое, что их интересует — его кредитная история. Клиент, у которого она хорошая, желателен для любого банка. А пока кредитной истории нет, человек представляется «тёмной лошадкой». Однако из ниоткуда кредитная история не возникнет, и руководство банков понимает это не хуже клиентов. Разбираемся, как получить первый кредит и начать формировать кредитную историю с его помощью.

Как отсутствие кредитной истории влияет на возможность получить кредит

Шанс на одобрение заявки на заём от человека без кредитной истории зависит от кредитной политики конкретного банка. Могут и отказать, но обычно не только из-за того, что кредитной истории нет, а по совокупности с другими факторами риска — недостаточный доход, нестабильная занятость (самые желанные заёмщики — те, кто работают по трудовому договору, из-за этого в некоторых случаях более надёжным клиентом для банка оказывается уборщица или медсестра с небольшим окладом, чем ИП с подтверждённым доходам в несколько сотен тысяч рублей в месяц), обращение не по месту регистрации проживания и прочие.

Пример кредитной истории со скоринговым баллом

Когда кредитная история есть, она включает рейтинг заёмщика — чем тот выше, тем больше шансов получить новый кредит

Это не значит, что вам откажут, даже если вы сразу захотите взять ипотеку или автокредит. Но изучать вашу кандидатуру будут более пристально. Возможно, и сами посоветуют сначала попользоваться потребительским кредитом или кредитной картой, а заработав кредитную историю, претендовать на заём уже на более выгодных условиях.

В 2015 году я планировала взять ипотеку. На тот момент кредитов у меня никогда не было, соответственно, не было и кредитной истории. Узнавала условия в нескольких крупных банках: Сбербанке, ВТБ, МКБ, Промсвязьбанке… Почти везде советовали, если есть время, взять небольшой потребительский кредит хотя бы на полгода, выплатить его без просрочек, и тогда ипотеку будет взять проще и дешевле.

Mar-Pol, участница форума «Уракредит.ру»

https://uracredit.com/threads/1902/

В случае одобрения кредита, будь то ипотека, заём на покупку авто под его залог, кредит наличными или иной продукт, сумма, которую банк готов вам ссудить, будет меньше, чем у клиента, который при прочих равных условиях уже обзавёлся кредитной историей, а процентная ставка — выше. Так банк, выделяя деньги, компенсирует риски их возможного невозврата.

Поэтому начинать отношения с банками с небольшой суммы на короткий срок выгоднее и клиенту. Ведь чем выше сумма, срок кредита и процентная ставка, тем больше переплата.

Какие организации дадут взаймы без кредитной истории

С потенциальными заёмщиками, у которых нет кредитной истории, работают как банки, так и микрофинансовые организации (МФО). Они сотрудничают с бюро кредитных историй, а значит, когда вы, погасив полученный у них кредит, обратитесь за новым, потенциальный кредитор уже увидит вашу кредитную историю.

Банки

В 2019 году ссужать клиентов без кредитной истории готовы, в частности, такие банки:

  • Совкомбанк — до 100 тыс. рублей, от 8,9%;
  • Восточный — от 25 тыс. до 3 млн рублей, от 9,9% годовых;
  • Ренессанс-Кредит — до 700 тыс. рублей, то 9,9%;
  • Тинькофф-банк — до 1 млн рублей, от 12%;
  • СКБ-банк — 50 тыс. — 100 тыс. рублей, до 59,9%.

МФО

Микрозаймы клиентам с нулевой кредитной историей выдают практически все организации, которые работают в этом сегменте рынка. Но в силу того, что условия кредитования в них заведомо более жёсткие, чем у банков — сумма и срок займа меньше, а проценты и, соответственно, переплата больше, имеет смысл остановиться на тех, чьи предложения наименее невыгодны.

Рекламная листовка МФО на стене

Микрозаймы выдают всем подряд, но для кредитной истории это не лучшее начало

К таким относятся, в частности:

  • LOTFINANCE — до 100 тыс., 1% в день, со второго займа — от 0,5%;
  • SmartCredit — до 30 тыс., от 0,95% в день;
  • «Кредит 911» — до 100 тыс., от 1% в день;
  • «Займер» — до 30 тыс., 0,76 -1% в день;
  • «еКапуста» — до 30 тыс., 1% в день, первый заём — от 0%.

Варианты кредитов без кредитной истории

Чтобы получить первую ссуду, с которой начнётся формирование вашей кредитной истории, можно воспользоваться такими кредитными продуктами:

  • потребительский (товарный) кредит;
  • кредитная карта;
  • микрозаём.

В США, где хорошая кредитная история — не только законное основание для кредитования на более выгодных условиях, но и показатель благонадёжности гражданина в глазах как банков, так и государства, работодателей, собственников арендного жилья и тому подобное, банки предлагают специальные продукты для клиентов, у которых кредитной истории нет. У человека, который решит ими воспользоваться, появляется обязательство в течение, скажем, трёх месяцев до обозначенной в договоре даты вносить на свой счёт обязательный платёж — как будто он взял в кредит 500 долларов. Деньги, которые вносит клиент, остаются на его счёте, воспользоваться ими он сможет, лишь когда сделает все платежи. Сведения, как клиент воспользовался таким продуктом, идут в кредитную историю. Исполнив все обязательства, он становится человеком, у которого кредитная история появилась.

Информации об аналогичных предложениях в России пока нет. Поэтому приходится пользоваться тем, что доступно.

Потребительский кредит на товар

Обычно этот кредитный продукт оформляется прямо в торговой точке, где продаются дорогие товары — компьютеры и оргтехника, бытовая техника, электроника, гаджеты и тому подобные. В 2014 году с ухудшением экономической ситуации в стране отдельные магазины предлагали кредиты даже на элитарный алкоголь. Впрочем, такие варианты не прижились.

Возможен и вариант, когда оплату процентов по кредиту берёт на себя магазин, а заёмщик оплачивает в рассрочку только основной долг. Решение по заявке принимается в течение нескольких минут, для оформления достаточно заполнить анкету и показать паспорт. Может потребоваться второй документ — водительские права, СНИЛС, свидетельство о присвоении ИНН, загранпаспорт и тому подобные.

Особенность этого кредитного продукта — банки при одобрении заявки не придают такого значения кредитной истории заёмщика, как в иных ситуациях. По этой причине воспользоваться таким способом улучшить кредитную историю рекомендуется и клиентам, у которых она испорчена.

Кредитная карта

Если у вас есть доход из постоянного источника, перечисляемый через банк — например, зарплата или пенсия, кредитное учреждение, в которое поступают ваши деньги, может и само предложить вам оформить кредитку. Поначалу сумма кредита будет невелика, но в будущем банк станет её понемногу увеличивать, оценивая, как вы пользуетесь картой и выполняете связанные с этим обязательства.

Можно подать заявку на кредитную карту и в банк, клиентом которого вы пока не являетесь.

Желательно выбирать карту с грейс-периодом — так называется срок, в течение которого погасить задолженность можно без начисления процентов. У отдельных банков этот срок охватывает от 30 до 200 дней.

Кредитные карты

Один из вариантов формирования кредитной истории — начать пользоваться кредитной картой

Некоторые банки практикуют кешбек — возвращают по итогам месяца часть денег, которые вы потратили, рассчитываясь картой. Стандартный кешбек — 1–2% суммы покупок, но в отдельных категориях покупок может применяться повышенный, который способен достигать 20–30%.

Если карта кобрендинговая, за каждый потраченный рубль вам начисляются баллы в той или иной программе лояльности. Это практикуют сотовые операторы, авиакомпании, торговые сети, сети АЗС и другие. Обменять бонусы затем можно на скидку или бесплатные товары или услуги. Если у вас кобрендинговая карта авиакомпании, за потраченные рубли начисляются мили в программе лояльности для пассажиров, которые затем можно обменять на бесплатный билет, повышение класса обслуживания в полёте и другие услуги перевозчика.

Основные правила использования кредитной карты:

  • никогда не снимать наличные, кроме уж совсем исключительных случаев — на такие транзакции начисляются дополнительные повышенные проценты, а грейс-период на них не распространяется;
  • оптимальный вариант — делать небольшие безналичные траты и погашать их из первого поступления;
  • стараться не уходить сильно в минус, а если уж не получилось, не ограничиваться минимальным платежом по карте — минимальный платёж обычно покрывает в основном проценты и практически не уменьшает сумму задолженности.

Перспектива получить кредитку зависит от конкретного банка. Например, Тинькофф-банк одобряет заявки даже студентов, достигших 18 лет, а Сбербанк России сам предлагает кредитные карты пенсионерам, если те получают положенные от государства выплаты на его карту.

Микрозаймы

Однозначно не лучшее начало кредитной истории. В крупных банках тех, кто берёт микрозаймы, по умолчанию расценивают как тех, кто имеет основания бояться отказа в кредитовании где-либо, кроме МФО, и не умеет обращаться с деньгами. Поэтому если в вашей истории только микрозаймы, для банка это выглядит хуже, чем её полное отсутствие.

Не в пользу микрозаймов говорят и проценты по ним. Судите сами — взяв на 30 дней 1 000 рублей под 1% в день, вернуть вы будете должны 1 300. В банках переплата меньше.

Если уж брать микрозаймы, лучше воспользоваться спецпредложениями кредитования под 0%, которыми некоторые МФО завлекают новичков. Но при этом надо внимательно изучать условия договора. Примеры, когда в рекламе ставка 0%, а после предварительного одобрения заявки выясняется, что, скажем, 0,01% в день, не редкость. Но даже такой вариант для формирования кредитной истории не лучшее начало.

Почему все банки отказывают в кредите без кредитной истории

Такие ситуации с конкретными заёмщиками случаются. Только отсутствие кредитной истории — ещё не повод для отказа в кредите. Банк оценивает потенциального заёмщика и по другим критериям. И если везде сплошные отказы, значит, что-то не так и с ними.

Вот на что смотрят банки, когда оценивают платёжеспособность и надёжность потенциального заёмщика:

  • размер дохода;
  • просрочки по другим обязательным платежам — налогам, штрафам, счетам за жилищно-коммунальные услуги;
  • обязательные расходы семьи;
  • есть ли иждивенцы и сколько их;
  • регистрируемое имущество в собственности — недвижимость, транспорт и другое;
  • наличие вкладов, зарплатной карты — в идеале в том же банке, где запрашиваете кредит.

Так что причиной для отказа в совокупности с остальными факторами способен стать, например, неоплаченный штраф за превышение скорости, неправильную парковку или курение в неположенном месте, на который вы не получили квитанцию.

Повысить вероятность одобрения заявки на первый в жизни кредит помогут такие дополнительные документы:

  • справка о зарплате и подтверждения дополнительных доходов — в идеале справка по форме 2НДФЛ или налоговая декларация ИП с отметкой налоговиков о принятии;
  • рекомендация от работодателя;
  • поручительство третьего лица с хорошей кредитной историей;
  • документы о праве собственности на имущество, которое способно выступать в роли залога или может стать объектом взыскания, если дело дойдёт до суда, не доводить до которого в ваших силах.

В отдельных случаях банки могут выдвинуть дополнительные условия. Например, взять обязательство, что вы не будете увольняться по собственному желанию, пока не выплатите кредит. Впрочем, это очень редкая мера, что практикуется больше в отношении заёмщиков, кредитная история которых испорчена.

Отзывы о получении кредитов без кредитной истории

Взял ипотеку в Сбербанке полгода назад, до этого никаких кредитов не было.

Lipusim

https://uracredit.com/threads/1902/

Дают кредиты с нулевой историей. Не пугайте людей. Но существует несколько условий: 1. Скорее всего это будет повышенная процентная ставка (закладывается риск), 2. Только если работодатель согласится подписать справку по форме банка и по телефону подтвердить серую з/п. 3. Максимальный пакет документов — свидетельство на имущество, загранпаспорт, СНИЛС плюс справка и трудовая/договор 350 тысяч рублей — это не настолько это большая сумма. Вот свыше 500 это уже проблема для нулевой КИ. 4. Также зависит от скоррингового балла — руководящая ли должность, образование, демографические данные. 5. Не подавать по 10 заявок в месяц — снизите балл. 6. Брокеры лишь сделают ту работу, которую не захотите сделать вы — а именно подберут нужные банки с нужными программами за ваши же деньги. Не поленитесь и поищите сами. Прямого воздействия на банковскую машину они не имеют. Знают мелкие лазейки, и не совсем законные методы (сами справку напишут, трудовую заверят, левую фирму предоставят, подскажут, как что отвечать и т.д.). Зачем оно вам? Отсутствие КИ не приговор. 350 000 — платёж около 10 000 при средних условиях. Зарплаты 30 000 достаточно, чтобы содержать кредит (только если у вас не 2–3 несовершеннолетних ребёнка)

gaaadina

https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=44&TID=251583

Хорошо, если 50–100 тыс. дадут на первый раз. Обращаться лучше в зарплатный банк, там и вероятность выше, и ставка ниже.

OhJaaJan

https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=44&TID=366538

Если у вас нет кредитной истории, это не значит, что вам откажут все банки. В гораздо худшем положении находятся заёмщики с затяжными просрочками и неотданными долгами. Так что начать её формирование не составит большой проблемы. А в дальнейшем ваша кредитная история в ваших руках. Нужно только аккуратно исполнять все обязательства по займам и регулярно проверять её на предмет сюрпризов, которые способны появиться в ней и не по вашей вине. А если выявили в ней такие проблемы, а это не с каждым, но случается, принимайте меры сообразно ситуации.