При наследовании к новым владельцам переходят не только собственность и имущественные права, принадлежавшие умершему, но и имевшиеся у него обязательства. Наследство может преобразиться в долги даже в том случае, если сами наследники не обращались к нотариусу, не хотели его принимать, но в результате своих действий фактически вступили в права. Наследникам стоит внимательнее относиться к финансовому состоянию дел наследодателя и ответственней подходить к процедуре наследования, чтобы вместо приобретения новой собственности не получить долги на много лет вперёд и дополнительные расходы.

Принятие наследства и отказ от него

Непонимание процедуры зачастую становится причиной неожиданного приобретения получателями наследства статуса должника. На бытовом уровне знания неспециалистов в этой сфере ограничиваются пониманием, что наследование осуществляется по завещанию, а при отсутствии такового наследуют родственники поочерёдно в зависимости от степени кровной близости; наследство оформляется у нотариуса; вместе с имуществом переходят и долги. В общих чертах такое представление верное, но именно в нюансах кроются подводные камни.

Завещать можно имущество целиком или его часть одному или нескольким гражданам или юрлицам. При намерении передать часть собственности в завещании указываются конкретные объекты. Оставшееся имущество распределяется между законными приобретателями в равных долях. Если завещание не оставлено, вся масса распределяется между впередиидущими наследниками в одинаковых долях. Наследники вступают в права в порядке универсального правопреемства, т. е. встают в имущественных взаимоотношениях на место умершего за определёнными исключениями.

Удивлённая девушка с листом бумаги

Долги в составе наследства могут оказаться неприятным сюрпризом

Принятие наследства осуществляется двумя способами:

  1. Подачей по месту открытия наследства нотариусу (или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу) заявления наследника о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство.
  2. Совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в частности если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества или оплатил за свой счёт долги наследодателя, или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Первый вариант не вызывает двоякости в понимании, но во втором случае стать наследником можно, не выразив на это свою волю в предписанном порядке и даже не стремясь к этому. В случаях, когда приобретатель проживает в той же квартире, что и покойный, оплачивает коммуналку, ухаживает за дачей или продолжает пользоваться автомобилем умершего, он считается вступившим в права, равно как если бы обратился к нотариусу с заявлением и получил наследственное свидетельство. Моментом вступления в наследство в таких случаях будет первый день по истечении полугода со дня смерти. Именно при этом способе наследования часто возникают неожиданные иски и претензии от кредиторов усопшего. В большинстве случаев суды удовлетворяют подобные иски и взыскивают с наследников долги умершего.

Мужчина, женщина и двое детей на диване смотрят куда-то в сторону

Совместное проживание с наследодателем и продолжение пользования имуществом после его смерти расценивается как фактическое вступление в наследство

Начиная оформление наследства или продолжая пользоваться имуществом умершего как своим, стоит выяснить финансовое состояние покойного, проверить наличие долгов и уточнить их размер. Формально ответственность наследника ограничена стоимостью наследства, но на практике могут возникнуть ситуации, когда потерять можно больше, чем получить. Стоимость наследства оценивается и устанавливается на день смерти наследодателя.

Типичная ситуация. В качестве наследства выступает автомобиль, приобретённый в кредит. Машина была куплена умершим полтора года назад за 500000 руб., кредит был оформлен на 350000 руб. сроком на 5 лет. На момент смерти тело кредита составляло 320000 р. (при аннуитентных платежах большая часть первоначальных платежей идёт на проценты и лишь незначительная часть на погашение основного долга). За первый год эксплуатации машина может подешеветь до 25–30% в зависимости от модели, комплектации и пробега, т. е. на момент смерти авто может быть оценено в 350000 р., и это будет предельный уровень ответственности наследника перед банком. За полгода, отведённых на принятие наследства, автомобиль дешевеет ещё на 5% — рыночная стоимость составит 332500 руб. Стоимость независимой оценки машины на момент смерти бывшего собственника — 5000 руб. (оценка обязательна для оформления наследства). За вступление в права наследник 1–2 очереди уплачивает госпошлину 0,3% от стоимости принимаемого объекта, остальные наследники — 0,6%, что составляет около 1000 руб. и 2000 руб. соответственно. За технические работы нотариусу придётся заплатить не менее 4000 руб. За перерегистрацию автомобиля на наследника в ГИБДД возьмут 850 руб. В результате получаем:

  • фактическая стоимость наследства после принятия: 332500 руб.;
  • ответственность перед банком (тело кредита плюс проценты): не более стоимости наследства, т. е. 350000 руб.;
  • сопутствующие расходы (госпошлина, услуги нотариуса, регистрация): не менее 10000–11000 руб.;
  • итоговые расходы, связанные с приобретением по наследству автомобиля: не менее 360000 руб.
Рено логан

По сведениям автодилеров, стоимость автомобиля Рено Логан может снизиться за первый год эксплуатации до 30–35%

Сопоставив стоимость имущества и объём долгов, необходимо решить, принимать наследство или отказаться от него. Отказаться возможно в пользу других наследующих родственников или без указания замены. Отказ должен быть совершён в течение полугода со дня смерти наследодателя. Если вступление в наследство произошло в результате фактических действий, то через суд возможно отказаться и позже при пропуске срока по уважительным причинам. Отсутствие у наследников информации о долгах покойного будет являться аргументом для предъявления такого требования.

Отказ осуществляется путём подачи нотариусу по месту открытия наследства соответствующего заявления лично или по почте. В последнем случае подпись на заявлении должна быть заверена. Действия по отказу может совершить представитель, если в доверенности такое право будет специально оговорено.

От имени несовершеннолетних наследников выступают их родители, опекуны или попечители. Отказ от наследства, равно как и распоряжение унаследованным имуществом несовершеннолетних, осуществляется с согласия органов опеки и попечительства. Согласие невозможно или крайне затруднительно будет получить, если несовершеннолетним отходит жилье, которое для них является единственным. Долги наследодателя, наследниками которого выступают несовершеннолетние, ложатся на их родителей, опекунов и попечителей.

Растроенная девушка перед закрытой дверью

Могут возникнуть ситуации, когда долги вешаются даже на бывших супругов

Пример из реальной практики. Родители развелись, имеется несовершеннолетний ребёнок. В собственности родителей находится квартира по 1/2 доли, в которой остались проживать мать и ребёнок. После развода отец взял несколько больших кредитов и умер, не успев расплатиться. Ребёнок наследует 1/2 доли отца и его долги в пределах половины стоимости квартиры. Отказаться от наследства нельзя, т. к. это единственное жилье для несовершеннолетнего и передача 1/2 доли постороннему лицу через выморочное наследование ухудшит его жилищные условия. В результате суд взыскивает с матери, как с представителя несовершеннолетнего, долги за бывшего мужа, которые могут составить до половины стоимости квартиры. При всей кажущейся с моральной и социальной позиций несправедливости, решение суда является законным.

Что входит в состав наследственной массы

В состав наследства входят:

  • принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи,
  • иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

Иными словами, не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Весь объём имущества, прав и обязанностей, оставшийся после умершего, называют наследственной массой.

С момента смерти до момента принятия наследства такая масса представляет собой специфический единый гражданско-правовой объект. Однако каждая составляющая обладает особыми свойствами, предопределяющими её дальнейшую судьбу.

Человечек, попавшийся в мышеловку в виде кредитной карты

Обязательства по кредиту входят в состав наследства

Какие долги наследуются

Укрупнённо наследуемые долги можно разбить на две группы:

  • гражданско-правового характера;
  • иные передаваемые обязательства, установленные законом.

В первую группу входят любые долги, образовавшиеся в результате участия умершего в гражданских договорах и сделках. Объём долга определяется на момент смерти и включает в себя непосредственно тело, а также проценты, неустойки, штрафы и любые другие начисления. Переходят к наследникам долги:

  • кредитные;
  • жилищно-коммунальные;
  • по займам;
  • по предоставленным рассрочкам;
  • за фактически оказанные услуги (медицинские, бытовые, строительные и пр.);
  • связанные с предпринимательской деятельностью (долги ИП) и т. п.

Законом могут быть предусмотрены случаи наследования долгов, образовавшихся по иным основаниям. Так, наследуется задолженность по уплате налогов:

  • транспортному;
  • земельному;
  • на имущество физлиц;
  • торгового сбора (для ИП).

Какие долги не наследуются

Не входят в наследственную массу долги, исполнение которых могло быть возложено только на самого умершего. Понятие «неразрывная связь с личностью наследодателя» в законе не расшифровывается. Из-за многоаспектности понятия затруднительно дать всеобъемлющее определение. Содержание понятия можно раскрыть через две его составляющих:

  • невозможность существования обязательства без соответствующего субъекта — наследодателя;
  • невозможность перехода обязательства к другому лицу без утраты его смысла и цели осуществления.

Для лучшего понимания сравним алиментные обязательства и обязательства по договору займа.

Алименты представляют собой обязательное в силу закона содержание, выплачиваемое обязанным лицом в пользу получателя. Со смертью плательщика исчезает обязанное лицо. Никто другой не должен в силу закона содержать чужого ребёнка или престарелого родителя, обязанность существовала только в связи с существованием обязанного лица. В материальном плане алиментоплательщик ничего не получает взамен. Соответственно, ничего не может передать другому лицу. Универсального правопреемства в алиментных взаимоотношениях возникает в связи со специфическим субъектом, чётко определённом в законе (родители, совершеннолетние дети, супруги и т. д.). Средства, выплачиваемые на содержание несовершеннолетнего его дядей, например, не могут считаться алиментами и являются добровольной помощью.

Маленькая девочка смотрит на денежные купюры

Алиментные обязательства по наследству не переходят

Должником по договору займа может быть любое лицо, вступившее в соответствующие взаимоотношения с кредитором. Заёмщик должен отвечать общим требованиям, предъявляемым к участникам гражданского оборота, никакими специфическими чертами не обладает. Обязанности по возврату займа, перешедшие к другому лицу, так и останутся обязанностями по возврату займа, которые могут исполняться любым другим лицом.

Помимо частных случаев, предусмотренных в ст. 1112 ГК (алименты и платежи в связи с личным вредом), не наследуются права и обязанности, образовавшиеся:

  • из обещания совершить дарение в будущем;
  • из обязанности выполнить работу по авторскому договору;
  • из договора пожизненной ренты;
  • из договора безвозмездного пользования.

Переход наследства в порядке трансмиссии и по праву представления влечёт за собой переход долгов наследодателя. При трансмиссии наследник отвечает в пределах приобретаемого в таком порядке имущества только за долги первоначального наследодателя. Долги «промежуточного» наследодателя за счёт имущества первоначального не покрываются.

В то же время образовавшаяся на момент смерти задолженность по алиментам или платежам по компенсации вреда жизни и здоровью подлежит выплате наследниками. Ограничения распространяются только на последующие выплаты.

Видео: что входит в наследство

Ответственность наследников по долгам наследодателя

Наследники отвечают по обязательствам умершего солидарно в пределах стоимости получаемого имущества (причитающейся каждому доли). Солидарность предполагает обязанность любого из наследников исполнить все требования кредитора с последующим приобретением права регресса к другим наследникам или исполнение требований всеми наследниками.

При отказе от наследства долги к наследнику не переходят. При отсутствии других вступивших наследников все обязательства прекращаются смертью должника.

Очерёдность удовлетворения требований кредиторов не установлена. При одновременном предъявлении (или рассмотрении) требований соблюдается пропорциональный принцип погашения долгов. Предъявление осуществляется двумя способами:

  • непосредственно наследникам, если наследство уже принято;
  • исполнителю завещания или к наследуемому имуществу.

При предъявлении требований к имуществу претензия подаётся нотариусу по месту открытия. В претензии указываются сумма задолженности и основание её возникновения. Нотариус передаёт информацию наследникам.

С передачей долга переходят и все обеспечивающие исполнение права (залог, неустойка и пр.), а также права на проценты, если взаимоотношения между кредитором и умершим предполагали их начисление. Типичным примером может послужить переход к наследникам обязанностей по кредитному договору, заключённому покойным. Задолженность, образовавшаяся после принятия наследства (например, плата за коммунальные услуги, неустойка по долгам наследника и пр.), погашается за счёт средств наследника.

Переход долга осуществляется в пределах сроков исковой давности. Предъявление требований к наследникам не приостанавливает и не прерывает течение срока. Если умерший удачно избегал кредиторов на протяжении трёх лет, то наследнику следует заявлять об истечении срока давности. Наследники вправе возражать против требований кредиторов на тех же основаниях, на каких мог бы это делать покойный.

Молодой парень сидит на диване, над его головой рисунки машины, домика и других объектов

Отказ от наследства освобождает наследника от долгов наследодателя

Особый интерес и определённую сложность представляет переход кредитных (заёмных) долгов. Со смертью должника прекращаются платежи, банк или заимодавец начинает начислять штрафные санкции. Займ в МФО, например, в короткие сроки может вырасти до 5 раз. По банковским кредитам также бывают предусмотрены высокие штрафные санкции.

Если у наследников имеется информация о долгах покойного перед финансовыми структурами или частными заимодавцами, оплачивать ежемесячные платежи следует сразу, не дожидаясь вступления в наследство и оформления документов. В подавляющем большинстве случаев наследникам изначально понятно, кому и что отойдёт. Исходя из этого, следует осуществлять платежи, уведомив кредитора о смерти должника. Информацию об имеющихся долгах может предоставить нотариус, который вправе запросить кредитную историю умершего в наследственных целях.

Сложнее выглядит ситуация, когда наследники не знали о наличии долгов, и иск от банка возникает неожиданно. К этому времени уже насчитаны различные неустойки и штрафы. Вопрос о правомерности взыскания с наследников штрафных санкций по кредитам наследодателя спорный. Суды не вправе уменьшить процент за пользование кредитом, но неустойку на практике снижают до 10 раз.

Более того, суд может установить злоупотребление правом со стороны банка, выразившееся в несвоевременном предъявлении требований к наследникам. Злоупотребление выражается в том, что размер штрафных санкций зависит от сроков просрочки. При обращении банка с иском через 2 года после смерти должника сумма неустоек и штрафов будет существенной. Если наследники не знали о наличии кредитных обязательств, то злоупотребление правом привело к существенному увеличению задолженности, которая к тому же должна покрываться за счёт наследников, а не наследственной массы. При таких обстоятельствах суд вправе отказать во взыскании штрафов и неустоек в полном объёме.

Страховые продукты Сбербанка

Вместе с кредтом банки часто предлагают страховые услуги, и далеко не всегда отказ от них оправдан

Ещё одним существенным обстоятельством, подлежащим проверке и исследованию, является страхование заёмщиком жизни. При наличии страховки кредит гасится страховой компанией, а на банке (выгодоприобретателе) лежит обязанность по обращению к страховщику с соответствующим заявлением.

Пример из реальной практики. Банк обратился с иском о взыскании штрафных санкций по кредитному договору к наследникам заёмщика. Сумма сложилась из задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций. Часть задолженности была погашена страховой компанией по договору страхования, но сумма оказалась недостаточной. Недостаточность образуется в связи с тем, что, согласно общераспространённым условиям банков, при недостаточности поступившего платежа первоначально возмещаются издержки банка по взысканию, затем штрафные санкции, далее гасится просрочка по процентам, проценты по просроченной задолженности и т. д., тело долга гасится в последнюю очередь. Данное правило может быть признано незаконным. Суд отказал в иске, установив, что банк получил возмещение от страховой компании, а недостаточность страхового возмещения явилась следствием злоупотребления банком своим правом, выразившимся в несвоевременном предъявлении требований к страховщику и наследникам.

Иногда в кредитных договорах прописывается условие о прекращении начисления штрафных санкций после смерти заёмщика. В любых случаях при возникновении спорных ситуаций наследникам следует попытаться урегулировать спор путём переговоров. Банки обычно идут навстречу при готовности наследников добросовестно исполнять обязанности умершего должника.

Ещё одним минусом в наследовании кредитов и займов в МФО является увеличение собственной кредитной нагрузки. Информация о заёмщике, действующих кредитах и займах МФО вносится в кредитную историю и учитывается другими банками при решении вопроса об одобрении другого кредита.

Видео: порядок передачи долгов и пределы ответственности наследника

Наследство не всегда оборачивается благоприятной с материальных позиций стороной. При наличии в наследственной массе крупных долгов следует проконсультироваться у юриста о целесообразности принятия наследства, оценить свои финансовые возможности и дальнейшие перспективы.