Типичная ситуация: в семье родился ребёнок, получили сертификат на материнский капитал, есть возможность и желание купить новое жильё. Но тут выясняется, что деньги можно потратить не сразу, а когда пройдёт три года. А тем временем они лежат на счёте и постепенно обесцениваются. У россиян есть и ещё одна тревога: а вдруг завтра вообще всё отменят? Но квартиру можно купить и раньше. Главное — знать условия и подстроиться под требования закона.

Как можно использовать материнский капитал

О целях использования материнского капитала говорится в ст. 7 256-ФЗ (основного закона об этой выплате). Они могут быть такими:

  • Улучшение жилищных условий. Сюда входят покупка жилья, в том числе в ипотеку, строительство и реконструкция дома.
  • Получение образования любым из детей в семье. Главное условие — ему должно быть не больше 25 лет на момент начала обучения.
  • Формирование накопительной пенсии матери.
  • Приобретение товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов.
  • Получение ежемесячной выплаты малоимущими семьями.

Перечень закрытый — ни на какие другие нужды расходовать деньги нельзя. Контролирует это Пенсионный фонд, и если цель не соответствует закону, перевод просто не согласуют. Конечно, есть множество «серых» схем, позволяющих обналичить деньги. Но всё это незаконно и наказывается по ст. 159.2 УК РФ (минимум — штраф в 100 000, максимум — лишение свободы на 10 лет).

Выбрать можно одну цель или несколько, расходовать средства полностью или частично — это на усмотрение владельца сертификата. Деньги перечисляются по безналичному расчёту получателю. А сами родители по сути их не видят, только распоряжаются.

Изначально закон разрешал использовать выплату только для улучшения жилищных условий и образования. Всё остальное появилось позже. Внесли изменения в закон: было нельзя, стало можно. Последний пункт добавился в 2017 году.

Диаграмма целей использования материнского капитала

Больше всего семей тратят материнский капитал на улучшение жилищных условий

Материнский капитал до 3 лет на покупку квартиры — все доступные варианты

О способах направления маткапитала на улучшение жилищных условий говорится в ст. 10 256-ФЗ. Есть ещё отдельные правила, утверждённые Правительством, там всё расписано более подробно.

Основное условие по срокам: средства могут быть использованы в любое время, если квартира покупается с займом или в ипотеку. В остальных случаях должно пройти как минимум 3 года с момента рождения или усыновления того ребёнка, в связи с которым появилось право на выплату. Дата получения самого сертификата роли не играет.

Под материнский капитал потребительский кредит не дают, даже если он используется для покупки квартиры. Важно, чтобы кредит был целевым, а банк — лицензированным (микрофинансовые организации к ним не относятся). Единственная доступная форма кредитования — ипотека. Она отличается тем, что привязана к покупаемой квартире. Недвижимость оформляется в залог, и до окончания выплат с ней нельзя совершать сделки — продавать, дарить, менять, выделять доли собственникам. Материнский капитал можно использовать для внесения первоначального взноса, погашения платежей или процентов. В любом случае трёхлетнего ограничения по сроку не будет. Можно даже погасить государственными средствами взятую раньше ипотеку.

Что делать, если ребёнок родился недавно, деньги на квартиру есть и купить её хочется прямо сейчас? Я обсудила этот вопрос с риелтором. Да, многие семьи не знают, что материнский капитал не всегда можно использовать сразу. Да, это правило вызывает непонимание и недовольство — иногда к вложению в квартиру готовятся ещё до рождения ребёнка. И под такой спрос есть предложения.
Суть в том, что оформляется договор ипотеки, но условия сильно отличаются от классических. Сумму дают в размере материнского капитала или чуть больше, срок — от 2 месяцев до полугода, процентная ставка выше обычной. К подтверждению дохода сильно придираться не будут, ведь кредит обеспечен материнским капиталом. Общая сумма переплаты будет от 40 000. По сути это обход трёхлетнего ограничения — без материнского капитала таких условий нигде не будет. Но всё полностью законно, перевод денег одобряют, схема работает. Подобные варианты не всегда широко рекламируются, но по запросу в агентстве предложение найдётся. Можно, конечно, взять обычную ипотеку на минимальный срок или погасить её досрочно, но переплата будет больше.

Есть ещё один вариант — вступление в кредитно-потребительский кооператив. По форме и букве закона это некоммерческое объединение взаимопомощи. По сути — организации, предлагающие ускоренное использование маткапитала для покупки квартиры. Микрофинансирование, но в разрешённой законом форме. Кооператив выдаст заём на минимальный срок, недвижимость можно купить сразу, а потом Пенсионный фонд переведёт деньги на счёт кооператива. За вступление берут символическую сумму — около 500 руб., деньги выдаются под процент. Чтобы использование материнского капитала одобрили, организация должна быть в реестре ЦБ РФ и работать не менее 3 лет.

Видео: как контролируют использование материнского капитала для покупки жилья

Таблица: сравнение условий ипотеки и вступления в кооператив

ИпотекаВступление в кооператив
Срок кредитаот 1 до 30 летот 1 до 3 месяцев
Сумма кредитаот 300 0000размер материнского капитала
Процентные ставкиот 8,5 до 13% в год, 6% по программе ипотеки с господдержкойв среднем 12% за срок кредита (вычитаются из суммы материнского капитала)
Требования к возрасту заёмщикадо 60 – 75 лет на момент окончания выплат (конкретика зависит от банка)отсутствуют
Условия страхованияобязательно страхование недвижимости и жизни заёмщика на весь срок кредитане требуется
Оформление залога на недвижимостьобязательно на весь срок кредитанет
Форма договораипотечный договор (глава II 102-ФЗ)договор займа (ст. 807 ГК РФ)
Преимущества
  • возможность рассрочить платежи на максимальный срок;
  • низкие процентные ставки;
  • минимальный риск отказа в переведении средств маткапитала.
  • отсутствие требований к уровню дохода и кредитной истории заёмщика;
  • минимальный набор документов;
  • быстрое оформление.
Недостатки
  • невозможность совершать сделки с недвижимостью до окончания выплат;
  • высокие требования к заёмщику по части кредитной истории, трудоустройства и дохода;
  • согласование выбора квартиры с банком;
  • длительное финансовое обязательство.
  • невозможность взять длительный кредит на большую сумму;
  • высокие процентные ставки;
  • непривычный механизм, часто вызывающий сомнения;
  • риск связаться с мошенниками.

Условия ипотеки с материнским капиталом

С материнским капиталом работает большинство крупных банков. Самая большая сложность в том, что не все берут его в качестве первоначального взноса: перевод требует времени, а взнос необходимо заплатить сразу. Бывают ещё ограничения по сумме. К примеру, Газпромбанк ставит условие, что минимум 5% первого взноса надо заплатить из собственных средств. Без ограничений материнский капитал засчитывают в первоначальный взнос Сбербанк, Промсвязьбанк, Райффайзен.

Срок и сумма кредита одобряются банком исходя из платёжеспособности клиента. Материнский капитал закономерно снижает требования. Обязательное условие — безупречная кредитная история.

Льготную ипотеку под 6% можно взять в тех банках, которые работают с программой господдержки (есть специальный список Минфина). Условия везде одинаковые:

  • второй или следующий ребёнок родился с 1.01.2018 по 31.12.2022;
  • максимальная сумма кредита — 12 миллионов в Москве и области, Петербурге и Ленинградской области, 8 миллионов — в других регионах;
  • материнский капитал засчитывается в сумму кредита;
  • жильё покупается только в новостройке;
  • первоначальный взнос — минимум 20%.

У многодетных семей есть и другие ипотечные льготы. При рождении третьего ребёнка некоторые регионы выдают свой материнский капитал — от скромных 25 тысяч до вполне весомых 300. Их тоже можно использовать для покупки квартиры. А с 2019 года семьи с третьим новорождённым ребёнком получат право на выплату от государства 450 тысяч для погашения ипотеки.

Видео: жизненная ситуация — жильё под материнский капитал с плохой кредитной историей

Требования к жилью и оформлению права на него

Квартиру можно купить у физического или юридического лица, готовую или строящуюся. Ограничений здесь нет. Но если речь идёт об ипотеке, выбор объекта согласуется с банком.

Недвижимость должна находиться на территории РФ, быть пригодной для проживания и проходить по документам как жилое помещение. К примеру, нельзя купить квартиру в доме, официально признанном аварийным. Или апартаменты — они считаются нежилой недвижимостью. Покупатель может запросить характеристику помещения у застройщика или продавца. А Пенсионный фонд проконтролирует это по своим источникам.

Квартира оформляется в общую долевую собственность. Обязательное условие использования материнского капитала — выделение долей в праве собственности для всех членов семьи. Размер долей закон не определяет — всё решается по соглашению. Супруг может от своей доли отказаться, но детям они выделяются обязательно.

По умолчанию доли распределяются поровну. К примеру, в семье из 4 человек каждый получает право собственности на 1/4 квартиры. Соглашение позволит оставить матери 1/2, а остальным выделить по 125/1000. Или в любых других вариантах. При том условии, что все взрослые члены семьи с этим согласны.

Как купить квартиру на материнский капитал до достижения ребёнком трёх лет

До обращения за ипотекой или займом надо взять в Пенсионном фонде выписку о том, сколько денег есть на счёте по материнскому капиталу. В какой форме нужен документ, скажет получатель. Электронную справку можно заказать на сайте ПФР или через «Госуслуги», отправят её в течение суток. Если нужна выписка в бумажном виде, готова она будет через 3 дня. Обе формы действительны один месяц.

Выписка о состоянии счёта материнского капитала

В выписке отражаются остаток на счёте и движение средств

Материнский капитал можно использовать только после того, как куплена квартира и заключён кредитный договор. До этого существуют только гарантии. Перевод денег получателю согласуется в Пенсионном фонде, куда подаются подтверждающие документы.

Важно не забыть выделить доли в квартире членам семьи. На каком этапе это делается, зависит от способа покупки.

Как взять ипотеку с использованием материнского капитала

Начинается всё с подачи заявления в выбранный банк или сразу в несколько. Форма заявки везде своя, есть возможность подать её в электронном виде. В ней нужно будет указать желаемые срок и сумму кредита, информацию о своей семье и доходе. И сразу же отметить, что ипотека берётся с материнским капиталом. От этого будут зависеть условия и шансы на одобрение.

Банк рассматривает заявку в срок от суток до нескольких дней и даёт письменный ответ заявителю. Если условия подходят, надо прийти в офис лично для заключения договора. На этом этапе будет нужен полный комплект документов:

  • паспорта заёмщика и созаёмщиков;
  • свидетельства о рождении детей;
  • подтверждение места и стажа работы — копия трудовой книжки;
  • подтверждение дохода — справка 2-НДФЛ или по форме банка, справки о пособиях и иных регулярных источниках средств;
  • документы на недвижимость;
  • оригинал сертификата на материнский капитал и выписка о состоянии счёта.

Это минимальный список, в реальности всё зависит от требований банка. Вместе с договором оформляется страховка, открывается специальный счёт для обслуживания ипотеки. Именно туда надо будет перевести средства материнского капитала. Права на квартиру регистрируются в Росреестре с оформлением залога.

Следующий этап — выделение долей собственникам квартиры. Пенсионный фонд это требует, но банк до полной выплаты ипотеки на такую сделку не пойдёт. Поэтому оформляют у нотариуса письменное обязательство выделить доли тогда, когда это будет возможно. На это даётся полгода после полного перехода прав собственности. Оригинал обязательства отдают в Пенсионный фонд, себе можно оставить копию (лучше сразу же заказать её у нотариуса).

Обязательство выделить доли собственникам недвижимости

Оформление обязательства у нотариуса обойдётся в сумму порядка 1 000 рублей

Что будет, если оформить обязательство, а потом его не выполнить? В ближайшей перспективе — ничего. Конкретного наказания за это нет. И если претензий от членов семьи не будет, ошибка сойдёт с рук. Но потом это сработает как мина замедленного действия — при любом действии с квартирой казус может всплыть. Оформлять доли всё равно придётся, но уже в срочном порядке и под давлением обстоятельств.

Потом обращаются в Пенсионный фонд с заявлением об использовании материнского капитала. Как только всё одобрят, деньги переведут на счёт и банк их спишет. Первоначальный взнос — сразу, предельные сроки чётко оговариваются с банком. Если же речь идёт о погашении платежей, от расторопности будет зависеть выгода: чем быстрее придут деньги, тем меньше будет переплата. Вся сумма распределится по графику платежей, и после поступления средств они сразу уменьшатся.

Вступление в кооператив

На первом этапе подают заявление о вступлении в кооператив, платят взнос, получают подтверждение членства. На этот момент уже должна быть договорённость с продавцом квартиры. Потом пишут заявление о предоставлении займа. Документы потребуются такие:

  • паспорта супругов;
  • второй документ на выбор и по согласованию — СНИЛС, загранпаспорт, водительские права и т. д.;
  • свидетельства о рождении детей;
  • свидетельство о регистрации брака;
  • материнский сертификат и выписка по нему;
  • документы на квартиру.

Квартира оплачивается собственными и заёмными средствами, на неё заключается договор купли-продажи. Деньги продавцу переводятся только по безналичному расчёту. Оптимальный способ оплаты — с рассрочкой, сразу, с использованием материнского капитала — подскажут в кооперативе. Полное право собственности семья получает сразу же, доли выделяются при регистрации в Росреестре.

Схема покупки жилья с материнским сертификатом через КПК

Покупка жилья через КПК (кредитно-потребительский кооператив) происходит максимально быстро и просто

По завершении сделки обращаются в Пенсионный фонд для перевода денег. После одобрения они поступят на счёт кооператива. На этом все отношения с ним заканчиваются — членство можно прекращать.

Как согласовать перевод денег с Пенсионным фондом

Заявление о распоряжении материнским капиталом пишет мама или муж, если он участвует в сделке. Подать его можно несколькими способами:

  • лично прийти в отделение ПФР по месту прописки или фактического проживания;
  • заполнить форму в личном кабинете на сайте ПФР;
  • обратиться в МФЦ;
  • подать заявление через портал «Госуслуги»;
  • переслать заявление и нотариально удостоверенные копии документов по почте;
  • передать документы через представителя с нотариальной доверенностью.

Электронная форма подачи всё равно требует личного визита — она избавляет только от очередей. Посещение ПФР или МФЦ назначается на конкретное время, не позже 5 дней после записи.

Заявление заполняется по форме Пенсионного фонда. В нём пишут личные данные, цель расходования средств, необходимую сумму, наименование получателя и его банковские реквизиты.

Заявление о распоряжении материнским капиталом

Заявление подаётся по стандартной форме ПФР

Заявление подкрепляется такими документами:

  • паспортом заявителя;
  • свидетельством о заключении брака, если заявление подаёт муж;
  • выпиской из ЕГРН на новое жильё, если она уже выдана;
  • обязательством о выделении долей (в случае с ипотекой);
  • документами о сделке с недвижимостью — договором купли-продажи с отметкой о регистрации в Росреестре, ипотечным договором;
  • подтверждением членства в кооперативе, копией его учредительных документов, если сделка проходила через него.

Пенсионный фонд рассматривает заявление в течение 30 дней, о решении сообщает заявителю. С этого момента деньги переведут получателю в течение 10 дней. Процедура полностью бесплатна.

Как ещё можно потратить материнский капитал, не дожидаясь трёх лет

Законные способы распорядиться маткапиталом без ожидания перечислены в п. 6.1 ст. 7 256-ФЗ. Помимо покупки жилья, это:

  • покупка или строительство жилого дома;
  • приобретение товаров и услуг для социальной адаптации детей-инвалидов;
  • оплата услуг дошкольного образования;
  • ежемесячные выплаты.

С расходами на собственный дом правила такие же, как и с квартирой — требуется привлечение кредитных средств. Плюс в собственности должен быть земельный участок. Расходы на него материнским капиталом не оплачиваются.

Товары для детей-инвалидов ограничены утверждённым списком. Сюда входят специальные кресла, кровати, ванны, компьютеры, помогающая техника. Услуги — это только помощь чтеца-секретаря. А медицина и реабилитация сертификатом не оплачиваются: либо за свой счёт, либо по полису. Покупку подтверждают чеком или договором.

Если деньги используются для оплаты детского сада или развивающих групп, договор заключает владелец сертификата (мама).

Право на ежемесячные выплаты у семей с детьми появилось недавно, правила подчиняются отдельному закону. Перевод денег одобрят, если ребёнок родился после 1.01.2018, а доход семьи меньше 1,5 прожиточного минимума в регионе проживания. Ежемесячно на счёт мамы будут перечислять сумму, равную прожиточному минимуму на ребёнка. Тратить её можно по своему усмотрению. И так до тех пор, пока ребёнку не исполнится 1,5 года.

Со всеми способами схема стандартная: мама подаёт заявление и подтверждающие документы в ПФР, там всё рассматривают, а потом перечисляют деньги по безналичному расчёту. Столько, сколько нужно на заявленную цель. Остальное по-прежнему будет на счёте, эти деньги можно потратить на другие цели.

Условие использования материнского капитала для покупки квартиры сразу после рождения (усыновления) ребёнка — привлечение кредитных средств. Минимум в размере самого капитала. Можно взять ипотеку или краткосрочный заём. Переплата будет в любом случае, а её размер зависит от стартовых условий: чем больше собственных средств, тем на меньшую сумму придётся брать кредит. А если покупка квартиры не планируется, можно рассмотреть другие способы использования капитала — не всегда надо ждать три года.