По статистике более 70% семей используют материнский капитал для улучшения жилищных условий. И это объяснимо: крупную сумму накопить сложно, а банки дают кредит под процент. Конкретные цели могут быть разными, и от них зависит условие — можно потратить деньги сразу или придётся подождать 3 года после рождения ребёнка.

Использование материнского капитала: закон и основные правила

Законодательная база по выдаче и использованию материнского капитала такая:

Материнский капитал выдаётся только один раз при рождении/усыновлении второго или следующего ребёнка. Право на выплату подтверждается сертификатом. Он выписывается на имя одного человека — именно он имеет право распоряжаться деньгами. Как правило, это мать. Отцу выдают сертификат, если он по разным причинам оказался единственным родителем.

Сертификат на материнский капитал

Право на выплату подтверждается государственным сертификатом

Деньги можно использовать на ограниченные законом цели (единовременно или частями). В их числе — улучшение жилищных условий разными способами. При покупке недвижимости за счёт маткапитала обязательно выделяются доли всем членам семьи. Ограничений по размерам долей нет. Но они есть по срокам: на ипотеку или кредит для покупки жилья можно потратить капитал сразу после рождения (усыновления) ребёнка, а в остальных вариантах придётся подождать 3 года. Дата выдачи сертификата значения не имеет — у него нет срока действия.

Средства находятся на специальном счёте и используются только для безналичных расчётов. Любые варианты обналичивания вне закона и наказываются по ст. 159.2 УК РФ — «Мошенничество при получении выплат». Распоряжается деньгами владелец сертификата, но с одобрения Пенсионного фонда. Он контролирует целевое использование средств.

Это основное, что касается федерального материнского капитала. Но некоторые регионы делают дополнительные выплаты — принимают свои законы, устанавливают правила использования. В целом они похожи на общероссийские. Но чаще всего помощь дают после рождения не второго, а третьего ребёнка. Вот примеры сумм:

  • Москва — около 162 000 (пересматривается ежеквартально);
  • Санкт-Петербург — 148 069,12.;
  • Ненецкий автономный округ — 366 356;
  • Нижегородская область — 25 00.
Сертификат на областной материнский капитал

Региональные выплаты даются дополнительно к федеральной

Материнский капитал для покупки жилья: варианты использования

Материнский капитал можно направить на улучшение жилищных условий семьи в любой разрешённой законом форме — от покупки готового жилья до оплаты услуг по строительству и реконструкции. Однако сумма не может быть больше, чем требуется для заявленной цели. К примеру, по ипотеке осталось выплатить 300 тысяч, а размер капитала 453 тыс. Переведут только остаток задолженности, остальное останется на счёте. Никакие сопутствующие платежи — штрафы, комиссии, пошлины — сертификатом не оплачиваются.

По отношению к объекту недвижимости есть только одно общее требование — он должен находиться на территории РФ. Остальное относится к особенностям сделки.

При покупке недвижимости налогоплательщики имеют право на возврат налога из бюджета в размере до 260 тыс. суммарно. Материнский капитал такое право не отменяет. Но на эти деньги вычет не распространяется — они не участвуют в налогообложении. К примеру, купили квартиру в ипотеку, за первый год выплатили 500 000, включая 453 026 маткапитала. Из них 46 974 руб. вернуть можно, остальное — нет.

Видео: жильё и материнский капитал — что можно, а чего нельзя

Покупка готовой квартиры или дома

Жильё можно купить у физического или юридического лица, в рассрочку или единым платежом — всё допустимо. Чтобы не дожидаться трёхлетия ребёнка, покупка оформляется через кредит. Важно, чтобы он был выдан лицензированным банком и имел целевое назначение. Иногда строительные компании сразу предлагают такую форму сотрудничества за дополнительную плату. О деталях сделки лучше проконсультироваться в Пенсионном фонде, чтобы не получилось ситуации, когда кредит выплачивать придётся, а перевод капитала не согласуют. Ждать 3 года или платить проценты банку — решать владельцу сертификата.

Основное требование к продавцу — чтобы у него был расчётный счёт, куда переведут деньги. Однако есть одна тонкость — бывает, что Пенсионный фонд не одобряет сделки с покупкой квартиры у близких родственников, ссылаясь на п. 3 ст. 37 ГК РФ. Юридически это некорректно: в ГК речь идёт об имуществе несовершеннолетнего, а материнский капитал к нему не относится, тем более квартира приобретается в долевую собственность. Чиновники просто перестраховываются — сделки с родственниками часто используются для обналичивания капитала. Решение об отказе можно оспорить в суде. Такая практика есть. Главное, чтобы сделка действительно не была мошеннической.

Общероссийский народный фронт (ОНФ) составил рейтинг самых распространённых видов махинаций с материнским капиталом. В «топе» оказалось обналичивание материнского капитала с помощью покупки под предлогом улучшения жилищных условий квартиры у родственников с другой фамилией. После регистрации сделки деньги, включая средства материнского капитала, перечисляются продавцу, который позже возвращает эту сумму уже бывшему владельцу сертификата.

Ольга Шульга, Марина Третьякова (Парламентская газета)

https://www.pnp.ru/social/kak-potratit-materinskiy-kapital.html

К жилью требования минимальны — оно должно быть пригодным для проживания. Это проверит Пенсионный фонд. Сложнее с покупкой доли. Закон такую сделку напрямую не запрещает. Вопрос только в том, увидят ли в этом контролёры улучшение жилищных условий. Важно, чтобы доля была выделена в натуре (то есть изолированное жилое помещение) или хотя бы был установлен порядок пользования.

Продавцы не всегда охотно идут на сделку с участием материнского капитала: перечисления денег придётся ждать. Если продать квартиру надо срочно и на неё есть другие претенденты, продажа может не состояться. Других сложностей возникнуть не должно.

На недвижимость заключается договор купли-продажи (основные правила — в § 7 ГК РФ). В него включается пункт о том, что часть оплачивается материнским капиталом. В остальном сделка ничем не отличается от обычной.

Договор купли-продажи квартиры с использованием материнского капитала

Условия использования материнского капитала описываются в пункте об оплате

Права собственности регистрируются в Росреестре, где сразу же выделяются доли. Средства маткапитала переводятся уже после этого.

Вложение маткапитала в строительство

Покупать квартиру в строящемся доме выгодно из-за низкой стоимости. Чем ближе срок сдачи объекта, тем дороже будут квартиры. Но есть риск того, что дом так и не будет достроен. У добросовестного застройщика должны быть как минимум разрешение на строительство, проектная декларация и право на использование земельного участка. Дополнительные гарантии — информация о страховании рисков, отсутствие исков к застройщику и наличие успешно сданных объектов.

Оптимальная форма сделки — участие в долевом строительстве. С застройщиком заключается договор долевого участия (ДДУ). В нём указываются срок сдачи объекта, стоимость, метраж, этаж и планировка квартиры. В дальнейшем он даёт право оформить квартиру в собственность. Правила работы по ДДУ определяет 214-ФЗ. Он предъявляет строгие требования к застройщику, поэтому работают по нему не все. Зато для покупателя это самый безопасный вариант. Основная гарантия в том, что ДДУ регистрируется в Росреестре — это исключает двойную продажу квартир. По другим схемам такое не предусмотрено. Плюс страхование застройщика и обязанность выплатить дольщику неустойку, если дом не сдадут вовремя.

Схема участия в долевом строительстве

На этапе строительства покупатели считаются дольщиками, а после сдачи объекта — собственниками

Остальные схемы тоже разрешают привлечение материнского капитала, но связаны с тем или иным риском. К примеру, можно вступить в жилищно-строительный (деятельность регулирует глава 11 ЖК РФ) или жилищно-накопительный кооператив (работают по закону 215-ФЗ). По сути это объединение будущих собственников жилья. Покупатель платит вступительный взнос и становится участником кооператива, потом ежемесячно платит паевые взносы. Из них формируется общий фонд, на эти деньги покупаются квартиры участникам. Вселяются они в порядке очереди. Квартира сначала бронируется, потом находится в собственности кооператива, а на себя её можно оформить после полной выплаты стоимости.

Кооператив — это одна из альтернатив ипотеке: жильё покупается в длительную рассрочку, но не платятся проценты банку, а требования к участникам не такие строгие. Однако выгода под вопросом: если жильё будет дорожать, то и взносы увеличатся. И ещё один риск накопительного кооператива — если не будут добавляться новые пайщики, очередь будет двигаться медленнее или вообще замрёт. Это делает схему похожей на пирамиду. Даже если предположить полную добросовестность руководства.

Схема работы ЖСК

Участники жилищного кооператива впоследствии преобразуются в товарищество собственников

Другие схемы — приобретение жилищного сертификата (векселя), предварительный договор купли-продажи и т. д. — дают ещё меньше гарантий. По сути их предлагают те застройщики, кто не может или не хочет работать по 214-ФЗ. Это законно, но ненадёжно. Поэтому такую сделку может не одобрить ПФР.

Продавцом строящейся недвижимости всегда выступает юридическое лицо — застройщик или его посредник. И форму сотрудничества диктует именно он. По вопросу оплаты могут быть варианты — всё сразу или с рассрочкой. Это оговаривается индивидуально. Как и то, на каком этапе задействовать материнский капитал. Застройщик может предложить варианты использования денег до достижения ребёнком 3 лет — ипотеку или кредит.

На строящееся жильё ставки по ипотеке ниже, чем на готовое. Банки работают в этом направлении только с аккредитованными застройщиками. Для покупателя это значит, что выбор будет меньше, зато гарантии выше — банки не любят рисковать.

Право собственности можно будет оформить только тогда, когда дом сдадут в эксплуатацию. Поэтому выделить доли заранее не получится. А использование материнского капитала этого требует. Выходят из ситуации так: владелец сертификата подписывает обязательство выделить доли тогда, когда получит право собственности. Оформляется оно у нотариуса. Оригинал нужно будет отдать в Пенсионный фонд, поэтому лучше сразу заказать копию, чтобы она была на руках.

Когда дом будет сдан, права на квартиру регистрируются в Росреестре. Тогда же выделяются доли. Можно это сделать и позже, на это даётся не более полугода после регистрации.

Видео: главная ошибка при покупке недвижимости с материнским капиталом

Ипотека с материнским капиталом

Ипотека — гарантированный вариант потратить маткапитал на покупку жилья, не дожидаясь трёхлетия ребёнка. Деньги можно использовать для первоначального взноса, погашения платежей и процентов. Практически все крупные банки работают с материнским капиталом, отличаются только правила. Чаще всего ограничение делают на первоначальный взнос — не все банки согласны с тем, что маткапитал покроет его полностью.

При рассмотрении заявления банки ориентируются на платёжеспособность потенциального клиента. От этого зависят срок и сумма кредита. Оптимальный вариант — официальное трудоустройство, стаж на последнем месте от полугода, зарплата, которая позволяет выплачивать кредит и сохранять приемлемый уровень жизни.

Если второй или следующий ребёнок родился после 1.01.2018, семья имеет право на льготную ипотеку с господдержкой. Ставка на весь срок кредита снижается до 6%. Правда, сумма ограничена 12 миллионами в Москве и области, Петербурге и Ленинградской области и 8 миллионами в других регионах.

С 2019 года должна начать действовать ещё одна льгота: многодетная семья получит право на выплату в 450 000 в счёт ипотеки, если третий ребёнок родится с начала этого года. Подробнее мы писали об этом здесь.

Вкратце схема оформления ипотеки с маткапиталом выгладит так:

  • Потенциальный заёмщик обращается в банк с заявкой на ипотечный кредит. На этом этапе он выбирает сумму, срок или конкретную программу банка. Сразу же нужно сказать, что будет использован маткапитал — условия могут измениться.
  • Банк рассматривает заявление и принимает решение, выдавать ли кредит и на каких условиях. О чём и сообщает заявителю.
  • Если решение положительное, заключается ипотечный договор. Открывается счёт для обслуживания ипотеки.
  • Права на квартиру регистрируются в Росреестре с пометкой об обременении ипотекой.
  • Заёмщик обращается в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении материнским капиталом.
  • Деньги перечисляются в банк и засчитываются в счёт платежей.

Пока полная стоимость кредита не выплачена, банк не даст разрешения на выделение долей. Поэтому владелец сертификата подписывает обязательство сделать это после погашения ипотеки. Правила такие же, как и в случае со строящимся жильём.

Таблица: условия ипотеки с использованием материнского капитала

БанкОбычный размер первоначального взносаВозможность использования капитала для первого взносаПроцентная ставка
Сбербанкот 20%Без ограниченийот 8,5%
ВТБ24от 10%Не более 15% от стоимости недвижимостиот 10,1%
Газпромбанкот 10%Первоначальный взнос может быть уменьшен на сумму капитала, но не менее чем до 5%от 10,5%
Промсвязьбанкот 10%Без ограничений, с отсрочкой до полугодаот 9,8%
Райффайзенбанкот 10%Без ограниченийот 10,4%
Россельхозбанкот 15%Полностью, если его сумма не меньше 10% от цены недвижимости и не меньше 15% при покупке квартиры в новостройкеот 10%

Как купить жильё с использованием материнского капитала

Начнём с того момента, когда уже выбраны жильё и способ его покупки, на руках есть сертификат. Он понадобится, но этого недостаточно. Получатель средств должен понимать, сколько денег есть на счёте. Требуют это не все продавцы, но банки для ипотеки — практически в 100% случаев. Выписку дадут в Пенсионном фонде. Электронный документ можно получить сразу же, а для бумажного подают заявление и получают его на руки через 3 дня. Выписка действительна в течение месяца.

Выписка из ПФР о состоянии счёта по материнскому капиталу

Выписку о состоянии счёта можно получить в электронном или бумажном варианте — это зависит от требований продавца недвижимости

После договорённости с продавцом наступает момент перевода денег. Чтобы распорядиться материнским капиталом, обращаются в ПФР. Заявление подаёт владелец сертификата или супруг, если он непосредственно участвует в сделке. Способы возможны такие:

  • лично прийти в отделение ПФР по месту прописки или фактического проживания;
  • заполнить форму в личном кабинете на сайте ПФР;
  • обратиться в МФЦ;
  • подать заявление через портал «Госуслуги»;
  • переслать заявление и нотариально удостоверенные копии документов по почте;
  • передать документы через представителя с нотариальной доверенностью.

Если заявление подаётся в электронной форме, личный визит в ПФР ли МФЦ всё равно нужен, дата назначается в срок до 5 дней. На руки выдаётся расписка в приёме документов. Плата за подачу заявления ни в каком варианте не взимается.

Возраст ребёнка проверяется на этапе подачи заявления. Если ему меньше 3 лет, к рассмотрению вместе с документами примут только кредитный договор. Если уже больше, подойдёт любая законная форма сделки.

ПФР рассматривает заявление в течение месяца. Деньги продавцу или банку переводятся по безналичному расчёту в течение 10 рабочих дней с момента принятия решения.

Отказ в переводе средств возможен по таким причинам:

  • родителя лишили родительских прав или отменили решение об усыновлении;
  • было совершено умышленное преступление против ребёнка;
  • не хватает нужных документов;
  • выбранная цель или способ использования не соответствуют правилам.

Какие нужны документы

Само заявление в ПФР пишется по стандартой форме. Там нужно указать личные данные, способ распоряжения капиталом и реквизиты получателя средств (в приложении).

Заявление на распоряжение материнским капиталом

Заявление подаётся по стандартной форме Пенсионного фонда

Вместе с заявлением подаются такие документы:

  • паспорт заявителя;
  • свидетельство о заключении брака, если заявление подаёт муж;
  • выписка из ЕГРН на новое жильё, если она уже выдана;
  • письменное обязательство о выделении долей, если их пока невозможно выделить;
  • документы о сделке с недвижимостью:
    • копия договора купли-продажи с отметкой о регистрации;
    • справка об остатке к выплате, если жильё покупается в рассрочку;
    • копия зарегистрированного ипотечного договора;
    • копия зарегистрированного ДДУ и справка о внесённой и оставшейся к оплате сумме;
    • подтверждение членства в кооперативе, копия его устава и документы о платежах — уже сделанных и оставшихся.

Купить недвижимость с привлечением материнского капитала можно по разным формам сделок. Ограничения и требования к условиям минимальны. Основное правило такое: на ипотеку и кредит деньги переводят в любое время, по остальным вариантам — не раньше, чем ребёнку исполнится 3 года. Контролем законности занимается Пенсионный фонд.