Самозанятые иногда зарабатывают не меньше, чем трудоустроенные. Однако получение кредита становится для них проблемой — банкам брать таких клиентов рискованно. Способы получить кредит есть, но не всегда это будут выгодные условия.

Условия и особенности кредитования самозанятых

Кредит может получить любой взрослый дееспособный человек. Вопрос только в условиях. Банкирам важна не только состоятельность заёмщика, но и его статус. Наёмным работникам охотнее выдают кредиты, потому что их доход гарантирован работодателем. А самозанятые могут рассчитывать только на себя. Если они заболеют и не смогут работать, то платежи окажутся под вопросом. Для банка это риск. Но он снижается, если человек получает доход от инвестирования или сдачи недвижимости.

В целом самозанятых кредитуют на худших условиях, чем работающих. Это значит, что процентные ставки будут выше, сумму дадут более скромную, а некоторые банки могут и отказать.

Основная практическая сложность — это подтверждение дохода. Работающие просто берут справку с работы, а у самозанятых такой возможности нет. Остаются два варианта — выбрать банк, готовый дать кредит без неё, или искать способ подтвердить доход другим документом.

Виды кредитов для самозанятых

Самозанятым доступны все основные виды и формы кредитов:

  • Потребительский. Деньги выдаются наличными или переводятся на банковскую карту. Их можно тратить на любые цели.
  • Продажа товаров в кредит. Это целевой заём на покупку автомобиля, бытовой техники, мебели и т. д. Он оформляется прямо в месте продажи. Рассрочку легко получить даже без справки о доходе.
  • Кредитная карта. Она подойдёт тем, кто планирует занимать периодически небольшие суммы. Лимит будет меньше, чем по потребительскому кредиту, но есть возможность пользоваться деньгами без процентов (это называется льготным периодом).
  • Микрокредиты (экспресс-кредиты). Выдают их практически всем, не требуя множества документов. Но брать микрокредит разумно только на короткий срок, если нет возможности занять деньги другим способом. Переплата может достигать 350% годовых.
  • Ипотека. Это целевой кредит на покупку недвижимости. Получить его могут только официально зарегистрированные предприниматели.
Ларёк микрозаймов

Получить деньги быстро и без документов можно только под очень высокий процент

Как получить кредит самозанятому гражданину

Рассмотрим получение потребительского кредита. С остальными всё будет происходить по похожей схеме.

Сначала надо определиться с необходимой суммой и выбрать банк, который выдаст кредит на приемлемых условиях. Потом туда подаётся заявка — через интернет или в отделении. Её рассматривают и отвечают, на какой срок и под какой процент смогут выдать деньги. Ожидание занимает от нескольких часов до нескольких дней. Полученный ответ ещё не будет окончательным. Можно подать дополнительные документы и пояснить свою ситуацию, чтобы условия получились более выгодными. Но решение принимает всё-таки банк.

Когда достигнута договорённость, подписывают договор. Текст надо внимательно прочитать, ведь после подписания изменить уже ничего не получится. Деньги выдадут, обязанность по платежам наступит. После этого остаётся только вовремя погашать кредит.

Как выбрать банк

Условия банков отличаются тем, какую сумму, на какой срок под какой процент они могут дать. Самозанятым надо смотреть на те предложения, где не требуется справка с работы. На таких условиях работают не все банки.

Закон о налоге на профессиональный доход разрешает банкам быть посредниками при регистрации самозанятых. И они получают новый класс постоянных клиентов — через банковские сервисы можно встать на учёт и платить налоги. По логике стоит ожидать, что появятся кредитные предложения для таких клиентов. Представители Альфа-Банка сообщают, что уже работают в этом направлении.

Разница по ставкам может отличаться в 2 раза даже в одном и том же банке. Принцип такой: чем больше уверенности в платёжеспособности клиента, тем ниже будет процент. Чтобы не разочароваться, изначально стоит рассчитывать на самые высокие ставки. А дальше уже смотреть, что может повысить доверие кредиторов.

Оптимальный алгоритм — определиться, как подтвердить доход, можно ли взять кредит под залог имущества или привлечь созаёмщиков. А потом сравнить условия нескольких банков. Если нет желания самостоятельно этим заниматься, можно обратиться к кредитному брокеру для поиска выгодного варианта. Но такие услуги платные.

Скриншот кредитного сервиса (мастер подбора кредитов)

Онлайн-сервисы помогут в предварительном поиске банка

Самозанятым будет проще взять кредит в небольшом банке, например, в региональном. Во-первых, у них более гибкие условия. Крупные банки работают по стандартным правилам, их менеджеры не принимают решения сами. На компромисс они идут только ради солидных заёмщиков. Во-вторых, небольшой банк конкурирует за клиентов. А самозанятые — это большой сегмент, с которым работают далеко не все.

Ещё один объект внимания — дополнительные платежи по кредиту. О них не информируют в рекламе, поэтому надо читать договор и задавать вопросы менеджеру. Даже если процентная ставка выглядит выгодной, стоит сравнить окончательные графики платежей в разных банках. Деньги могут взять за страховку или в виде комиссии за обслуживание договора. Страховать предлагают жизнь, здоровье, гражданскую ответственность или риск невыплаты кредита. От страховки по закону можно отказаться, но не всегда банк будет согласен выдать без неё кредит.

Я бы не советовала категорически отказываться от страховки. Понятно, что банк хочет снизить свои риски за счёт заёмщика. Но и клиент рискует. Если случится что-то серьёзное, самозанятому никто не будет оплачивать больничный или компенсировать рабочую травму. А платить по кредиту придётся.
У меня был интересный случай со страховкой, взятой вместе с кредитом. Родственники получили потребительский кредит в ВТБ, а уже после заключения договора выяснилось, что оформлено страхование гражданской ответственности. И его стоимость включена в платежи. Возмущению не было предела. Мы позвонили в банк, там ответили, что от страховки можно отказаться, но её покупка была обязательной для выдачи кредита. Пока всё обдумывали, случилось непредвиденное. Потекла труба, и соседа снизу залило. У него испортились потолок, стены, ламинат и электропроводка. Так бы пришлось возместить ущерб, но всё покрыла страховка — отказаться не успели. Получилось очень даже выгодно.

Таблица: условия потребительских кредитов без справки с работы

БанкМаксимальная сумма, руб.Срок, месяцевПроцентная ставка, % годовыхУсловия и преимущества
Ренессанс кредит700 00024 – 6010,5 – 24,9Банк даёт кредиты по двум документам и даже с плохой кредитной историей, но под высокий процент. Вероятность отказа низкая.
Почта Банк1 500 00012 – 6012,9 – 23,9Есть множество программ со скидками и бонусами за покупки. Например, ставка снижается на 2% в год, если оплачивать покупки картой банка на сумму от 10 000 в месяц.
Тинькофф банк2 000 00012 – 3612 – 24,9Кредит выдают без визита в банк только по паспорту
Московский кредитный банк3 000 00012 – 3610,9 – 20Требуются справка о доходах, паспорт и второй документ. С просрочками платежей по прошлым кредитам шансов практически нет.
Хоум Кредит банк500 00012 – 84от 12,5Необходимо иметь хорошую кредитную историю и постоянный источник дохода. Можно изменить дату платежа.

Таблица: примеры условий по кредитным картам

БанкЛимит, тыс. руб.Беспроцентный период, днейСтавки по окончании льготного периода, % в годДополнительные условия
Альфа банк300100от 23,99%.Беспроцентное снятие наличных
Тинькофф банк30055 (только на покупки)
  • 12—29,9% за покупки;
  • 30—49,9% за снятие наличных и переводы на другие карты.
Обслуживание карты — 590 руб. в год. Кешбэк на покупки.
Хоум кредит банк30051
  • 28,2% — оплата товаров и услуг;
  • 49,9% — снятие наличных.
В первый год обслуживание карты бесплатное, потом — от 4 тыс. руб.
Уральский Банк Реконструкции и Развития300120
  • 28% — до 10 тыс. руб.;
  • 31% — на большие суммы.
Кешбэк 1% на все покупки
ВТБ1 00010124,9%Кешбэк до 10%. Беспроцентное снятие наличных и переводы на другие карты.

Какие документы нужны

Для получения кредита потребуются как минимум паспорт и заполненная анкета. Форма у каждого банка своя. Часто нужен ещё один дополнительный документ — иногда на выбор, иногда по требованию банка. Это могут быть водительские права, СНИЛС, загранпаспорт, ИНН, диплом об образовании, военный билет и т. д.

Остальное касается подтверждения платёжеспособности. Это не всегда обязательно. Но справка о доходах повысит шансы на одобрение и снизит процентную ставку.

Как самозанятому подтвердить свой доход

Обычно для кредита в банк подают справку 2-НДФЛ. Но самозанятым взять её негде, ведь её выдаёт работодатель. Есть одно исключение, когда человек работает по гражданско-правовому договору с компанией, а она платит за него налоги. Тогда и справку может выдать.

Если есть счёт в банке, проще всего взять выписку. Она должна отражать денежный остаток и движение средств за 3 – 6 месяцев. Её можно получить и заверить печатью в любом отделении своего банка. А когда кредит берётся в том же банке, то и выписки не потребуется — менеджеры сами посмотрят состояние счёта.

Бланк банковской выписки по счёту

Выписка по счёту делается по стандартной форме и заверяется печатью банка

Даже если клиенты платят наличными, деньги можно провести через счёт. Внесли через банкомат — вот и весь вопрос. В выписке это отразится. Но с банковским счётом есть риск, если с доходов не платятся налоги. Налоговая служба имеет право провести проверку и потребовать объяснений. Чем больше денег проходит через банк, тем сложнее будет оправдаться.

Плательщики налога на профессиональный доход могут получить справку о доходе в приложении, где выдаются чеки. Она формируется через разделы «Настройки» — «Справки». Документ не заверяют печатью, но на нём есть машиночитаемый код.

Если самозанятый платит НДФЛ как физическое лицо, то его доход подтвердят налоговые декларации. ФНС отдаёт один экземпляр плательщику, когда принимает документы.

Другие варианты подтверждения дохода — договоры с клиентами, акты приёмки работ, расписки в получении денег. Главное, чтобы из документов было понятно, что деньги поступают регулярно.

Видео: как взять кредит без справки о доходах

Как увеличить шансы на получение кредита — советы самозанятым

Есть несколько способов повысить доверие банка и претендовать на более выгодные условия:

  • Обратиться в тот банк, где открыт счёт или где раньше брался кредит. Например, «Хоум Кредит» снижает ставку на 2% и удваивает сумму займа для своих клиентов.
  • Показать справки о дорогостоящем имуществе (недвижимости, автомобиле, ценных бумагах). Для банка это выглядит гарантией, потому что всё это можно продать в трудной финансовой ситуации.
  • Сказать о своей положительной кредитной истории. Доказательств никаких не надо, банк сам проверит информацию о прошлых кредитах с согласия клиента.
  • Взять кредит под залог имущества. Оно остаётся в пользовании заёмщика, но если кредит не выплатить, банк будет на него претендовать. Например, «Тинькофф банк» с залогом автомобиля или квартиры снижает ставку на 1 и 2% соответственно и увеличивает сумму кредита.
  • Привлечь поручителя — человека, который будет выплачивать кредит, если сам заёмщик не сможет этого сделать. У него обязательно должен быть подтверждён доход — в этом весь смысл.

Чего делать не стоит, так это оформлять фиктивное трудоустройство. Для банка желательно, чтобы зарплата была высокой и легальной. Это значит, что с неё придётся платить все налоги и взносы. Будет ли это делать подставной работодатель, если не получит ничего взамен? А если ему компенсировать расходы, то стоимость кредита увеличится (и намного).

Можно ли самозанятым взять ипотеку

Ипотека — самый дорогой и долгосрочный кредит, поэтому и условия выдачи максимально жёсткие. Главное — это наличие стабильного дохода от 50 000 в месяц. Справку просят уже не за полгода, а за год. Обычно ипотеку одобряют, если на платежи идёт до 40% дохода.

Скриншот ипотечного калькулятора от Сбербанка

На сайтах банков бывают ипотечные калькуляторы, которые помогут примерно рассчитать платежи

Самозанятым без регистрации своего статуса не стоит рассчитывать на положительное решение. Для банка они как безработные. Лучше всего открыть ИП и поработать хотя бы год. Мелкие предприниматели считаются клиентами с высоким риском, но они хотя бы имеют шанс. Что касается плательщиков налога на профессиональный доход, банки ещё не определились, давать ли им ипотеку. Система новая, да и гарантий она никаких не даёт.

Ипотеку будет получить проще, если есть пассивный доход. Например, у человека уже есть квартира, он намерен её сдавать, а жить в новой — той, что будет взята в кредит. Или у родственников. Тогда ещё до подачи заявки надо оформить договор аренды и показать его в банке.

У ипотечного кредитования есть свои особенности:

  • Рассрочку дают максимум на 30 лет. Чем меньше срок, тем выше вероятность одобрения.
  • Процентная ставка ниже, чем по другим видам кредитов. Обычно это около 10%, а по программам с государственной поддержкой для льготников — 6%. ИП могут рассчитывать на 12%.
  • Приобретаемая недвижимость оформляется в залог.
  • Каждая заявка рассматривается индивидуально. Если не говорить о доходе, для банка важны возраст, семейное положение, наличие детей, сфера деятельности, иногда даже конкретные проекты.
  • Кредит предполагает первоначальный взнос от 10%. Для этого разрешается использовать материнский капитал. Чтобы повысить свои шансы, можно выплатить 50 или даже 70% стоимости квартиры.
Скриншот ипотечной анкеты

Оценить свои шансы на ипотеку можно, заполнив экспресс-анкету на сайте банка

Ещё один способ получить одобрение — взять ипотеку вместе с созаёмщиком, например, с супругом. Тогда платежи будут делиться на двоих, но и недвижимость окажется в совместной собственности. А вероятность получения ипотеки будет зависеть от доходов созаёмщика.

Банкиры охотно одобряют жилищные кредиты людям в возрасте от 26 до 30 лет — положительное решение получают около 67% поданных заявлений от россиян этого возраста. Мужчинам одобряют заявки в 65% случаев, женщинам — в 61%.

Аналитическая служба сервиса «Тинькофф ипотека»

https://realty.vesti.ru/finansy/bankiry-rasskazali-komu-ohotno-odobryayut-ipoteku

Даже потребительские кредиты самозанятым дают неохотно. По жилищным предложений и того меньше. ИП могут взять ипотеку в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24, в банке «ДельтаКредит».

Видео: ипотека для предпринимателей без подтверждения дохода

Банки неохотно кредитуют самозанятых. Если они и берут такого клиента, то процент будет выше, чем у работающих. Шансы можно повысить, если убедить банк в своей платёжеспособности и надёжности. А для получения ипотеки аргументом будет регистрация в качестве ИП.